農(nóng)民專業(yè)合作社是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要載體，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了強大的動力，對開展“三農(nóng)”工作及提高農(nóng)民收入具有重要作用?，F(xiàn)今，農(nóng)民專業(yè)合作社已經(jīng)從數(shù)量轉向質量發(fā)展的階段，而農(nóng)民專業(yè)合作社融資建設存在不足，其表現(xiàn)就是農(nóng)民專業(yè)合作社普遍存在資金匱乏問題，資金問題已經(jīng)成為影響合作社做大做強的主要因素之一。
為有效解決農(nóng)民專業(yè)合作社融資問題，福建農(nóng)林大學精準扶貧課題組對三明沙縣（農(nóng)村金融環(huán)境較好）、泉州晉江（經(jīng)濟較為發(fā)達）、泉州安溪（茶業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展獨具特色）、漳州南靖（農(nóng)業(yè)發(fā)展水平較高）、南平建甌（經(jīng)濟林產(chǎn)業(yè)示范縣）等五個地區(qū)的農(nóng)民合作社進行調研，深入研究其融資存在的問題，并提出促進福建農(nóng)民專業(yè)合作社融資建設的政策建議。
在調研中發(fā)現(xiàn)，目前，我省農(nóng)民專業(yè)合作社融資建設主要存在以下幾個方面問題：
一是農(nóng)民專業(yè)合作社融資渠道不順暢。在內(nèi)部融資途徑上，我省出資額在500萬元以下的合作社占大多數(shù)，合作社經(jīng)營規(guī)模小，且盈利能力難以保證，社會上的第三方機構往往也不愿意為小規(guī)模的合作社提供貸款擔保，這造成多數(shù)小型農(nóng)業(yè)合作社較難獲得相關融資貸款。調查數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)部融資渠道是合作社的主要融資渠道，絕大多數(shù)合作社以合作社股金為主要的資金來源方式之一。
二是金融機構向農(nóng)民專業(yè)合作社提供融資服務還有待提升。合作社在向正規(guī)金融機構申請貸款時，會遇到正規(guī)金融機構的貸款手續(xù)較為復雜的問題。合作社沒有向正規(guī)金融機構貸款的原因主要是無法提供擔保、手續(xù)太麻煩與利率并不優(yōu)惠等。
三是農(nóng)民專業(yè)合作社籌資力度顯著不足。調查數(shù)據(jù)顯示，我省農(nóng)民合作社面臨著金融支持不足的問題。目前，農(nóng)村金融還不健全，合作社金融支持過程中存在多重不合理的因素。數(shù)據(jù)顯示，我省金融機構對合作社認識不足且缺乏信心；金融機構與合作社之間存在著信息不對稱問題，金融機構獲取合作社有效信息的成本比較高，增加了合作社獲得金融機構貸款的風險。
四是地方政府對合作社融資支持作用還有待提升。2012年省政府頒發(fā)了《省農(nóng)業(yè)廳關于規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社資金互助業(yè)務的指導意見》，規(guī)定各地各有關部門要加強農(nóng)民專業(yè)合作社資金互助業(yè)務的指導、服務，規(guī)范開展資金互助業(yè)務，增強合作社的金融風險防范意識，促進農(nóng)民專業(yè)合作社健康發(fā)展。但是，地方政府間各部門缺少制衡與監(jiān)督，對下放的合作社缺少后期監(jiān)管、辦社機制不健全；農(nóng)民法制觀念還有待整體提高。調查顯示，地方政府對合作社的支持落實還不夠到位，支持手段較為簡單化，大部分采取直接撥款補助的方法，導致政府資金支持缺乏效率。因此，地方政府與金融機構協(xié)調能動性及政府服務職能有待提升。
為此，應從以下幾個方面著手促進農(nóng)民專業(yè)合作社融資建設：
不斷創(chuàng)新推出適合農(nóng)民專業(yè)合作社使用的金融產(chǎn)品。合作社沒有向正規(guī)金融機構貸款的主要原因除了缺乏貸款，另一個原因是手續(xù)繁瑣。正規(guī)金融體系有一套標準的管理方法，雖然在控制融資行為的風險及提升服務水平上是具有效率的，但是其手續(xù)對農(nóng)戶及合作社而言過于復雜。如果金融機構能夠考慮合作社及農(nóng)戶的資金需求特征而推出更加適合合作社及農(nóng)戶使用的金融產(chǎn)品，不僅不會對風險控制和服務水平造成太大影響，還能簡化手續(xù)，合作社向正規(guī)金融機構融資的意愿就會大大加強。重點要在授信額度、貸款利率等方面開發(fā)適合合作社特點的信貸產(chǎn)品，為農(nóng)民合作社及成員提供信貸支持。例如，泉州農(nóng)行的自助循環(huán)貸款，只需一次授信，在未達到授信額度之前可以較為便捷地反復多次貸款、還款，而無需反復進行審批，大大提高了貸款的便利性。沙縣由政府、銀行、村委會三方合作的村級融資擔?；?，銀行將部分貸款審批、信用評估工作交由村集體代為執(zhí)行，借助村內(nèi)的信息優(yōu)勢，提高了授信的效率和質量，并且根據(jù)農(nóng)民的信用來確定貸款額度，也增強了農(nóng)民的信用意識。
整體推動農(nóng)民專業(yè)合作社公益性擔?；鸾ㄔO。在外部正規(guī)融資渠道方面，合作社獲取貸款的最大障礙是缺乏擔保。合作社的本質決定了其自身可用作擔保的資產(chǎn)較為有限，其缺乏擔保的問題很難自行解決，或者解決的成本較大。因此，解決這個問題需要政府的介入或者牽頭，建設公益性擔保基金。比如中央政府提供一部分資金，地方政府提供一部分，合作社籌集一部分，組成貸款擔保基金；為參股的合作社建立信用檔案，將合作社最高可獲取的擔保額度與其參股額度和信用程度等掛鉤；把土地使用權、房產(chǎn)、未來收成、農(nóng)機具等作為抵押擔保形式，對示范社標準的合作社優(yōu)先發(fā)放，對參股的合作社提供比一般的貸款擔保公司更為優(yōu)惠的貸款擔保資金，不斷促進合作社的規(guī)范與快速發(fā)展。
加強農(nóng)民專業(yè)合作社的兼并與重組。針對目前我省農(nóng)民專業(yè)合作社普遍存在的“小而散”問題，政府應鼓勵部分國家級、省級農(nóng)民專業(yè)示范合作社對經(jīng)營產(chǎn)業(yè)類別相似或相近的小型合作社進行兼并與重組，鼓勵資本實力相近、提供的產(chǎn)品或服務相關的合作社進行橫向或縱向合并。農(nóng)民合作社之間相互兼并與重組也會顯著提升合作社的固定資產(chǎn)規(guī)模，這樣，農(nóng)民專業(yè)合作社不論是在經(jīng)營生產(chǎn)、規(guī)模擴大還是在向銀行貸款等方面，都具有一定的比較優(yōu)勢。
加大對農(nóng)民專業(yè)合作社的資金支持力度。
一是充分發(fā)揮正規(guī)金融機構的支農(nóng)職責，打破單一依靠農(nóng)村信用社支持農(nóng)經(jīng)組織的局面，形成全方位的金融支持格局。
二是降低準入門檻，大力發(fā)展各類農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作金融機構，進一步完善農(nóng)村金融服務體系。要進一步放寬農(nóng)村金融市場準入政策，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等金融機構進入農(nóng)村金融市場。
三是合理疏導農(nóng)村民間資金，引導民間資金，如農(nóng)村富裕農(nóng)戶的資金，以合理方式向農(nóng)民合作社注資，以解決農(nóng)民合作社的融資難問題。
大力發(fā)展農(nóng)民合作社的信用體系和政策性農(nóng)業(yè)保險。
首先，進一步加強農(nóng)村信用工程建設，積極開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建活動，培育農(nóng)民良好的信用意識。
其次，要建立農(nóng)民專業(yè)合作組織和社員農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)濟檔案，并納入中國人民銀行征信系統(tǒng)，打造金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的誠信環(huán)境。
另外，要加快農(nóng)業(yè)保險試點步伐，全面建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，增強農(nóng)業(yè)的抗風險能力，減輕金融機構經(jīng)營負擔，提高金融機構支農(nóng)積極性。
