近年來(lái)，福建省三明市持續(xù)探索林業(yè)金融創(chuàng)新，為集體林業(yè)發(fā)展引入金融活水。分山到戶后，農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)的林地分散零碎，為解決林業(yè)貸款難、擔(dān)保難、貸款貴等老大難問(wèn)題，三明市創(chuàng)新推出普惠林業(yè)金融產(chǎn)品“福林貸”，由村委會(huì)牽頭設(shè)立合作社，貸款林農(nóng)按一定比例交保證金，合作社提供擔(dān)保，林農(nóng)以林業(yè)資產(chǎn)作為反擔(dān)保，暢通林權(quán)融資渠道，推動(dòng)林業(yè)資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資金、資金變資本。截至2023年3月，三明市“福林貸”授信1470個(gè)村、15870戶、17.4億元，實(shí)際發(fā)放貸款17.8億元，惠及1453個(gè)村、林農(nóng)15861戶。
規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)，讓林農(nóng)愿意貸
在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，通過(guò)“三個(gè)規(guī)范”，降低“福林貸”成本，讓廣大林農(nóng)想貸款、貸到款。一是規(guī)范產(chǎn)品特性?！案Ａ仲J”授信額度最高為20萬(wàn)元；月利率在5.9‰以下；一次授信，期限3年；按月付息，隨借隨還。二是規(guī)范擔(dān)保方式。林農(nóng)提供與貸款額同等價(jià)值的林業(yè)資產(chǎn)作為反擔(dān)保標(biāo)的，反擔(dān)保資產(chǎn)除生態(tài)公益林、天然林等外，自留山、承包山林權(quán)和股份林場(chǎng)股權(quán)等均可納入，樹(shù)種包括杉木、松樹(shù)、毛竹、果樹(shù)、油茶、茶葉等。三是規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。銀行收取貸款利息，保險(xiǎn)公司收取貸款林農(nóng)人身意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)用。
嚴(yán)格工作流程，讓銀行貸得出
明確各工作環(huán)節(jié)辦理程序，方便林農(nóng)辦理。主要有“三個(gè)流程”：一是村級(jí)合作社和擔(dān)保基金設(shè)立流程。組織召開(kāi)村民代表會(huì)議表決，確定由村委會(huì)牽頭成立林業(yè)專業(yè)合作社，依托合作社設(shè)立林業(yè)融資擔(dān)保基金。二是貸款辦理流程。在村委會(huì)推薦的基礎(chǔ)上，銀行按照“一戶一檔”的原則，精準(zhǔn)建立林農(nóng)經(jīng)濟(jì)信息檔案，逐戶評(píng)定信用等級(jí)，對(duì)A級(jí)以上的林農(nóng)給予授信；由銀行、林業(yè)專業(yè)合作社、林農(nóng)對(duì)反擔(dān)保林權(quán)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和價(jià)值確認(rèn)，貸款林農(nóng)繳交一定保證金（銀行按照保證金6倍授信）；林業(yè)專業(yè)合作社出具同意擔(dān)保意見(jiàn)書，鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)站對(duì)反擔(dān)保林權(quán)備案，銀行審批發(fā)放貸款。三是不良貸款處置流程。貸款償還發(fā)生逾期的，先由銀行及時(shí)進(jìn)行催收；貸款逾期超過(guò)60天，銀行扣劃擔(dān)保基金；村委會(huì)根據(jù)授權(quán)處置不良貸款的反擔(dān)保林權(quán)，轉(zhuǎn)讓所得款項(xiàng)先行補(bǔ)充擔(dān)保基金。
建立防控機(jī)制，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)
重點(diǎn)是把好“四關(guān)”：一是把好村民入社關(guān)。對(duì)申請(qǐng)加入林業(yè)專業(yè)合作社的村民，推行村委會(huì)、銀行貸前“雙審查”工作機(jī)制，對(duì)于不誠(chéng)信、有不良嗜好的村民不予準(zhǔn)入。二是把好不良率調(diào)控關(guān)。推行信用獎(jiǎng)懲，第一年信用好的，第二年、第三年按1:8、1:10比例授信；對(duì)信用不好的，提高利息懲罰，如果林業(yè)專業(yè)合作社不良率超過(guò)10%，所有社員按原利率再上浮30%執(zhí)行；如果不良率超過(guò)15%時(shí)，停止放貸，直到降回10%以下才重新放貸。三是把好公允處置關(guān)。通過(guò)獎(jiǎng)懲機(jī)制，如果有一位社員出現(xiàn)不良行為，其他社員為避免利息懲罰，就會(huì)互幫互助。如果互幫互助無(wú)果的，則按協(xié)議約定在林業(yè)專業(yè)合作社內(nèi)部對(duì)反擔(dān)保林權(quán)進(jìn)行公平公正處置，不必由銀行處置。四是把好風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)。倡導(dǎo)林農(nóng)合法合規(guī)使用貸款資金，不得將貸款資金借給他人賺取利差，不得將貸款資金用于投資炒房、炒股，防止貸款資金“歸大堆”而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
加強(qiáng)政策引導(dǎo)，助力林業(yè)高質(zhì)量發(fā)展
堅(jiān)持“三個(gè)落實(shí)”，積極引導(dǎo)林農(nóng)正確使用貸款資金，加大林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投入，提升森林質(zhì)量和林地產(chǎn)出率。一是落實(shí)財(cái)政貼息政策?；鶎恿謽I(yè)部門對(duì)林農(nóng)貸款用途進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，向林農(nóng)宣傳林業(yè)小額貸款貼息扶持政策，鼓勵(lì)貸款資金投入造林營(yíng)林、竹山墾復(fù)、茶果經(jīng)營(yíng)、林下經(jīng)濟(jì)等財(cái)政貼息領(lǐng)域。二是落實(shí)造林營(yíng)林補(bǔ)助政策。鼓勵(lì)林農(nóng)利用貸款投資造林營(yíng)林，林業(yè)部門支持申報(bào)中央和省財(cái)政造林、撫育間伐、松林改造提升和油茶等補(bǔ)貼。三是落實(shí)油茶花卉培育補(bǔ)助政策。林農(nóng)投資營(yíng)造油茶林示范基地的，優(yōu)先申報(bào)省財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)助資金；投資建設(shè)花卉大棚等設(shè)施林業(yè)的，優(yōu)先立項(xiàng)申報(bào)省財(cái)政花卉產(chǎn)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目補(bǔ)助。
