編者按：
1月29日，人民日?qǐng)?bào)推出《創(chuàng)新發(fā)展普惠金融——對(duì)浙江臺(tái)州、福建寧德、四川成都三地普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)的調(diào)研》整版報(bào)道。現(xiàn)予以轉(zhuǎn)發(fā)。
習(xí)近平總書(shū)記在省部級(jí)主要領(lǐng)導(dǎo)干部推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展專(zhuān)題研討班開(kāi)班式上發(fā)表重要講話(huà)強(qiáng)調(diào)，“堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)和金融一盤(pán)棋思想”“統(tǒng)籌推進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融高質(zhì)量發(fā)展”。
發(fā)展普惠金融，對(duì)提升金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效意義重大。2015年以來(lái)，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行牽頭，在浙江臺(tái)州和寧波、河南蘭考、江西贛州和吉安、福建寧德和龍巖等8省份12地開(kāi)展普惠金融改革試點(diǎn)。日前，記者在浙江臺(tái)州、福建寧德、四川成都等試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行了采訪。
建立金融供給與需求匹配的有效機(jī)制
“2023年上半年貸款200多萬(wàn)元，我都投到了中藥材種植上。通過(guò)‘農(nóng)貸通’平臺(tái)申請(qǐng)貸款，不到一周就能到賬，利率低不說(shuō)，還能拿到三成的貼息?！彼拇ㄅ碇莅狡芥?zhèn)鶴泉村村民陳智剛說(shuō)。
前幾年，陳智剛牽頭成立了合作社，帶領(lǐng)村民種植中藥材川芎。合作社成立初期，陳智剛曾為資金犯難。
2017年6月，成都出臺(tái)《關(guān)于建立“農(nóng)貸通”平臺(tái)促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代金融有機(jī)融合的試行意見(jiàn)》。2022年9月，《四川省成都市普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》印發(fā)，提出“提升‘農(nóng)貸通’數(shù)字化平臺(tái)運(yùn)用實(shí)效”。正是“農(nóng)貸通”平臺(tái)，解了陳智剛的燃眉之急。
中國(guó)人民銀行四川省分行營(yíng)管部負(fù)責(zé)人介紹，完善頂層設(shè)計(jì)，是成都普惠金融改革的重要經(jīng)驗(yàn)。從設(shè)計(jì)到搭建，“農(nóng)貸通”平臺(tái)始終堅(jiān)持“政府+市場(chǎng)”的工作思路。政府牽頭，建立金融供給與需求匹配的有效機(jī)制。
首先，完善組織體系。據(jù)介紹，“農(nóng)貸通”平臺(tái)搭建之初，就由成都市財(cái)政局等部門(mén)成立聯(lián)席會(huì)議，協(xié)調(diào)解決問(wèn)題，打通了18個(gè)部門(mén)間的數(shù)據(jù)壁壘。
同時(shí)，完善財(cái)政金融支持政策?！拔覀儗?duì)大宗糧食生產(chǎn)、特色種植養(yǎng)殖、一二三產(chǎn)互動(dòng)等涉農(nóng)項(xiàng)目，按同期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率分別給予100%、50%、30%的貼息支持。”成都市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局金融與信息化處工作人員譚吏秀說(shuō)。為激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參與普惠金融業(yè)務(wù)，成都市出臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)政策，對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款、擔(dān)保貸款等4種貸款模式提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，引導(dǎo)金融資金向農(nóng)業(yè)農(nóng)村流動(dòng)。
暢通協(xié)作機(jī)制，強(qiáng)化政策合力。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，“農(nóng)貸通”平臺(tái)入駐金融機(jī)構(gòu)77家，發(fā)布金融產(chǎn)品712個(gè)，累計(jì)放款4.99萬(wàn)筆，總金額590.65億元。
近年來(lái)，在浙江臺(tái)州路橋區(qū)新橋鎮(zhèn)種植“紅美人”柑橘的臺(tái)州市億亨果蔬有限公司負(fù)責(zé)人王及明得到了充足的資金支持。
“通過(guò)綜合評(píng)估公司的柑橘種植情況、公司主要負(fù)責(zé)人的資產(chǎn)和信用情況等，創(chuàng)新推出農(nóng)戶(hù)家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式，將過(guò)去農(nóng)戶(hù)零散的信用信息變得整體化、系統(tǒng)化，這樣銀行可以更加了解農(nóng)戶(hù)，也更愿意發(fā)放貸款?！甭窐蜣r(nóng)商銀行新橋支行客戶(hù)經(jīng)理葉中法說(shuō)，2021年5月，在該模式的支持下，銀行向億亨果蔬授信500萬(wàn)元，這一金額是2019年發(fā)放貸款金額的2.6倍。
“頂層設(shè)計(jì)的重要性，在于通過(guò)政府的‘有形之手’引導(dǎo)市場(chǎng)的‘無(wú)形之手’。”國(guó)家金融監(jiān)督管理總局臺(tái)州監(jiān)管分局統(tǒng)計(jì)信息與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)科科長(zhǎng)童淵介紹，2022年起，該局開(kāi)始探索監(jiān)管評(píng)價(jià)體系變革，“以前是看金融機(jī)構(gòu)哪里做得不好，現(xiàn)在更關(guān)注金融機(jī)構(gòu)哪里做得好”。
童淵說(shuō)，過(guò)去監(jiān)管部門(mén)更看重貸款總量、戶(hù)數(shù)，現(xiàn)在更看重信用貸款占比、無(wú)還本續(xù)貸占比、小微貸款流向、貸款投放效率，監(jiān)管部門(mén)用這種方式激勵(lì)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)自身定位。目前，轄內(nèi)城商行、農(nóng)商行各自專(zhuān)注于“小微+科技”“小微+綠色”等領(lǐng)域，形成了差異化發(fā)展的格局。
創(chuàng)新金融服務(wù)手段和方式
以往，缺乏抵質(zhì)押物、信息不對(duì)稱(chēng)等是經(jīng)營(yíng)主體融資面臨的主要困難。在普惠金融改革試點(diǎn)地區(qū)，探索解決上述問(wèn)題成為工作的重點(diǎn)方向?！ _(kāi)展農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)融資，拓寬“三農(nóng)”、小微領(lǐng)域抵質(zhì)押物范圍。
福建福鼎，素有“白茶之鄉(xiāng)”的美譽(yù)。近年來(lái)，隨著市場(chǎng)對(duì)白茶需求的不斷增加，許多經(jīng)營(yíng)主體融資需求也在增加。
“茶農(nóng)守著茶園，茶商手握交易流水，茶企在村里有廠房倉(cāng)庫(kù)，原本這些都難以轉(zhuǎn)化成銀行認(rèn)可的抵質(zhì)押物進(jìn)行貸款。”福鼎市農(nóng)村信用合作聯(lián)社點(diǎn)頭信用社主任許文官說(shuō)。
在當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門(mén)的支持和指導(dǎo)下，福鼎農(nóng)信聯(lián)社著手建立福鼎白茶大數(shù)據(jù)溯源平臺(tái)，系統(tǒng)于2021年3月正式上線?！拔覀冏叽迦霊?hù)了解茶農(nóng)的情況，還通過(guò)無(wú)人機(jī)航拍測(cè)繪確定茶園面積?！痹S文官說(shuō)，經(jīng)過(guò)核定，全市的茶農(nóng)茶商茶企都有了自己的信息卡，經(jīng)營(yíng)主體憑卡掃碼交易。
“比如，某戶(hù)茶農(nóng)有兩畝茶園，他一年交易的白茶數(shù)量就不會(huì)超過(guò)兩畝茶園的年產(chǎn)量?！痹S文官說(shuō)，在平臺(tái)上，茶園的“家底”一目了然，福鼎農(nóng)信聯(lián)社根據(jù)這些數(shù)據(jù)、信息創(chuàng)新推出了茶園信息貸、茶青流水貸等產(chǎn)品。以茶園信息貸為例，銀行根據(jù)平臺(tái)確定的茶園畝數(shù)和銀行交易流水確定貸款額度，茶農(nóng)最高可獲得20萬(wàn)元貸款。
福鼎市農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)服務(wù)中心負(fù)責(zé)人王瑩說(shuō)，福鼎11家金融機(jī)構(gòu)基于資產(chǎn)類(lèi)要素、權(quán)證類(lèi)要素等開(kāi)發(fā)出63個(gè)金融產(chǎn)品，目前授信總金額接近62億元。相關(guān)探索有助于盤(pán)活農(nóng)民手中的資產(chǎn)，提升農(nóng)村金融市場(chǎng)化水平。
——搭建普惠金融數(shù)字化服務(wù)平臺(tái)，解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。
2023年6月，臺(tái)州銀行向浙江之恩環(huán)保產(chǎn)業(yè)園授信2000萬(wàn)元，支持其改造污水處理廠。該筆貸款的年利率為4.8%，比此前同類(lèi)型貸款下浮接近30%，這要?dú)w功于“微綠達(dá)”綠色貸款識(shí)別工具。
“臺(tái)州數(shù)智金融服務(wù)平臺(tái)匯集了企業(yè)多種信息，對(duì)銀行辦理貸款是重要參考。我在平臺(tái)上通過(guò)‘微綠達(dá)’分析識(shí)別貸款用途，確認(rèn)這筆貸款符合‘綠色貸款’標(biāo)準(zhǔn)。”臺(tái)州銀行市府大道支行客戶(hù)經(jīng)理洪婷說(shuō)，該產(chǎn)業(yè)園是省級(jí)污水零直排示范園區(qū)。為支持企業(yè)綠色轉(zhuǎn)型，銀行主動(dòng)降低了貸款利率。
為解決銀企信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，臺(tái)州市建成了金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)，平臺(tái)有效匯集36個(gè)部門(mén)340個(gè)大類(lèi)4000多細(xì)項(xiàng)，以及91萬(wàn)余家經(jīng)營(yíng)主體的4.77億條信用信息。目前該平臺(tái)已升級(jí)為臺(tái)州數(shù)智金融服務(wù)平臺(tái)。
近年來(lái)，金融業(yè)持續(xù)推進(jìn)普惠金融數(shù)字化進(jìn)程。“除了引入貸款識(shí)別工具幫銀行‘認(rèn)綠’，平臺(tái)還幫助銀行全面了解企業(yè)的工商、司法等相關(guān)信息，受到金融機(jī)構(gòu)的廣泛歡迎?！迸_(tái)州市金融服務(wù)信用信息中心工作人員徐海燕說(shuō)。
因地制宜開(kāi)發(fā)特色金融產(chǎn)品
福建寧德創(chuàng)設(shè)“海上信用漁區(qū)”，為養(yǎng)殖戶(hù)補(bǔ)齊信用短板；臺(tái)州推動(dòng)小微金融“由小至微及末”發(fā)展……記者發(fā)現(xiàn)，各試點(diǎn)地區(qū)結(jié)合當(dāng)?shù)刭Y源稟賦開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)，著力滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、小微企業(yè)等重點(diǎn)群體差異化的金融需求。
霞浦是福建海岸線最長(zhǎng)、淺海灘涂面積最廣的沿海縣。自霞浦溪南鎮(zhèn)碼頭乘快艇大約20分鐘，就來(lái)到了養(yǎng)殖戶(hù)葉雅芳位于仙東海域的養(yǎng)殖基地。這片養(yǎng)殖基地由密密麻麻的養(yǎng)殖網(wǎng)箱組成，總面積超過(guò)9500平方米，主要養(yǎng)殖大黃魚(yú)和海參。
“海洋養(yǎng)殖對(duì)資金的需求量很大，特別是在購(gòu)買(mǎi)魚(yú)苗或者改造養(yǎng)殖網(wǎng)箱的時(shí)候?！比~雅芳說(shuō)，2020年她去大連購(gòu)買(mǎi)海參苗前，霞浦農(nóng)信聯(lián)社向她發(fā)放了50萬(wàn)元的信用貸款。2023年10月，農(nóng)信聯(lián)社又發(fā)放了150萬(wàn)元的“海參養(yǎng)殖貸”，支持她擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模。
“仙東海域有340多戶(hù)養(yǎng)殖戶(hù)，超過(guò)90%在我們這里有貸款?！毕计挚h農(nóng)村信用合作聯(lián)社溪南信用社主任黃朝曦說(shuō)，“做到這一點(diǎn)，靠的正是‘海上信用漁區(qū)’建設(shè)，2018年，首個(gè)‘海上信用漁區(qū)’在仙東海域創(chuàng)建。2020年至2023年，在普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)相關(guān)工作部署下，又新增了5個(gè)‘海上信用漁區(qū)’?！?/p>
中國(guó)人民銀行寧德市分行副行長(zhǎng)張惠玲表示，霞浦“海上信用漁區(qū)”的創(chuàng)建從養(yǎng)殖戶(hù)建檔和采集信息等基礎(chǔ)性工作做起，使金融機(jī)構(gòu)了解養(yǎng)殖戶(hù)的信用情況，更愿意給他們提供貸款。截至2023年末，霞浦6個(gè)“海上信用漁區(qū)”貸款信用戶(hù)超過(guò)1萬(wàn)戶(hù)，貸款余額接近30億元。
如果說(shuō)，霞浦的實(shí)踐是補(bǔ)齊小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的信用短板，那么浙江臺(tái)州推進(jìn)個(gè)體工商戶(hù)綜合金融服務(wù)集成改革時(shí)，面臨的則是“幸福的煩惱”。
國(guó)家金融監(jiān)督管理總局臺(tái)州監(jiān)管分局局長(zhǎng)俞威介紹，經(jīng)過(guò)多年努力，臺(tái)州小微金融目前呈現(xiàn)良好發(fā)展格局。2010年至2023年，小微企業(yè)貸款余額增長(zhǎng)超過(guò)11倍，小微企業(yè)貸款占比增加超過(guò)18個(gè)百分點(diǎn)?？紤]到這一地方實(shí)際和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，臺(tái)州總結(jié)形成了“由小至微及末”的發(fā)展思路，繼續(xù)對(duì)現(xiàn)有的小微主體細(xì)化拆解、分層分類(lèi)，向個(gè)體工商戶(hù)等經(jīng)營(yíng)主體提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)。
受益于個(gè)體工商戶(hù)綜合金融服務(wù)集成改革，在臺(tái)州椒江區(qū)經(jīng)營(yíng)門(mén)窗加工廠的梁梅菊2023年3月獲得了30萬(wàn)元信用貸款支持?！拔冶緛?lái)以為在銀行貸款都需要抵押物，沒(méi)想到椒江農(nóng)商銀行的客戶(hù)經(jīng)理上門(mén)后只給我出示了一個(gè)二維碼，用手機(jī)掃一掃，填寫(xiě)房租、利潤(rùn)、成本等信息，貸款就批下來(lái)了。”梁梅菊說(shuō)。
俞威表示，下一步，臺(tái)州市將繼續(xù)推進(jìn)小微金融的機(jī)制創(chuàng)新，縱向上，主要是加強(qiáng)數(shù)據(jù)應(yīng)用，進(jìn)一步細(xì)分主體，選定新市民個(gè)體戶(hù)、名優(yōu)特新個(gè)體戶(hù)等重點(diǎn)群體，在貸款額度提高、資金成本下行、服務(wù)效率提升、保險(xiǎn)保障加強(qiáng)等方面統(tǒng)籌發(fā)力，提升整體服務(wù)質(zhì)效；橫向上，進(jìn)一步拓寬金融部門(mén)與行業(yè)主管部門(mén)合作，既與市場(chǎng)監(jiān)管局等部門(mén)聯(lián)合探索個(gè)體工商戶(hù)綜合保險(xiǎn)納入政保范圍的可能性，也鼓勵(lì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)探索更多綜合性、非金融服務(wù)的提供方式。
推進(jìn)普惠金融與綠色金融、科技金融融合發(fā)展
中央金融工作會(huì)議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。“近年來(lái)，我國(guó)普惠金融的理念和實(shí)踐發(fā)生顯著變化，國(guó)家層面出臺(tái)的一系列政策顯現(xiàn)出成效，我國(guó)普惠金融發(fā)展取得積極進(jìn)展。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛說(shuō)。
中國(guó)人民銀行研究局課題組撰文指出，各試點(diǎn)地區(qū)蹄疾步穩(wěn)推進(jìn)普惠金融改革試點(diǎn)，推出了大量實(shí)質(zhì)性?xún)?nèi)容舉措，支持農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)“補(bǔ)短板”，強(qiáng)化鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興的有效銜接，探索形成了一系列良好的普惠金融實(shí)踐案例，在更多地區(qū)復(fù)制推廣。
2023年10月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施意見(jiàn)》），明確了未來(lái)五年推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標(biāo)，提出了一系列政策舉措。
突出“補(bǔ)短板”，支持重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)發(fā)展。《實(shí)施意見(jiàn)》提出，“支持小微經(jīng)營(yíng)主體可持續(xù)發(fā)展”“助力鄉(xiāng)村振興國(guó)家戰(zhàn)略有效實(shí)施”。
“要聚焦傳統(tǒng)金融服務(wù)難以觸達(dá)的弱勢(shì)客戶(hù)群體，向小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等提供可得的金融服務(wù)，探索農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)融資，拓寬‘三農(nóng)’主體融資渠道。”中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行寧德分行副行長(zhǎng)林夢(mèng)華說(shuō)。
推進(jìn)普惠金融與綠色金融、科技金融融合發(fā)展。綠色金融和普惠金融具有內(nèi)在聯(lián)系，要讓普惠更綠色，讓綠色更普惠。例如，成都發(fā)行“鄉(xiāng)村振興+碳中和”雙貼標(biāo)應(yīng)收賬款債權(quán)融資計(jì)劃和碳中和債，支持金融機(jī)構(gòu)探索“儲(chǔ)備林+碳匯”模式。
中國(guó)人民銀行臺(tái)州市分行行長(zhǎng)喻曉嵐表示，針對(duì)小微主體在綠色低碳轉(zhuǎn)型、科技創(chuàng)新等方面的金融支持要更加精準(zhǔn)有力。下一步，要聚焦數(shù)字金融、科技賦能，迭代優(yōu)化臺(tái)州數(shù)智金融服務(wù)平臺(tái)，利用掌握的大數(shù)據(jù)、技術(shù)等，線上線下聯(lián)動(dòng)，深化“微綠達(dá)”普惠金融綠色應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)。探索制定符合我國(guó)國(guó)情的普惠綠色金融標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新與小微主體綠色轉(zhuǎn)型相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，推動(dòng)普惠綠色金融協(xié)同發(fā)展。
“普惠金融主要客群抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，因而相關(guān)業(yè)務(wù)更要考慮商業(yè)可持續(xù)性?！痹鴦偨ㄗh，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與政府部門(mén)等合作，提升數(shù)字化技術(shù)水平和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，推動(dòng)普惠金融服務(wù)持續(xù)深化拓展。
