中國福建三農(nóng)網(wǎng)永安1月26日訊 近年來，永安農(nóng)商銀行聚焦鄉(xiāng)村振興“錢從哪里來”這一瓶頸，積極探索農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)市場化和農(nóng)村普惠金融模式改革，有效盤活農(nóng)民手中最重要的資產(chǎn)（承包耕地），創(chuàng)新推出了“普惠利民、操作簡便、風險可控”的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)及地上（含地下）附著物抵押貸款——“福田貸”，啟動一場變“土”為“金”的農(nóng)戶小額信貸實踐，實現(xiàn)社會效益與經(jīng)濟效益“雙贏”的良好局面。
深化金融模式創(chuàng)新 金融覆蓋范圍更廣
“福田貸”具有準入門檻低、擔保容易、額度靈活等特點。據(jù)介紹，只要農(nóng)戶有土地經(jīng)營權(quán)、信用無不良、在當?shù)卣Ｉa(chǎn)經(jīng)營，且加入“福田貸”合作社，就符合授信條件；對貸款用途限制少，只要求用于家庭生產(chǎn)經(jīng)營，只限制農(nóng)戶不得將貸款資金用于理財和民間借貸；5萬元以下免擔保，采用“土地+信用”貸款方式獲取信貸資金；對在本地從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的種養(yǎng)殖大戶、新型職業(yè)農(nóng)民、黨員致富帶頭人等，進行“福田貸”星級信用戶評定，并根據(jù)信用評定級別逐級增加授信額度，最高可達20萬元。
截至2020年末，已累計召開了300多場“福田貸”現(xiàn)場推介會，在全市15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）共授信218個村，累計授信12156戶農(nóng)戶，授信金額56460萬元，用信金額36398萬元，共對667戶信用良好的“福田貸”農(nóng)戶提額增貸3010萬元，農(nóng)戶受益覆蓋面達23%。
堅持金融惠民利民撬動農(nóng)民增收致富
在永安農(nóng)商銀行給予優(yōu)惠利率的基礎(chǔ)上，永安市財政按年貼息2.5%，農(nóng)戶實際上只需承擔年化3.572%的融資成本，極大降低了農(nóng)戶貸款成本。
據(jù)悉，永安市政府已累計發(fā)放“福田貸”財政貼息金額達1066.83萬元（不含2020年）(其中：2018年財政貼息325.82萬元，2019年財政貼息741.03萬元，2020年預計財政貼息1000萬元)。以貸款5萬元為例，與其他農(nóng)戶貸款相比，一月省下360元，一年就是4320余元，3年12960余元。農(nóng)民形象地比喻：“有了“福田貸”，一年省下一頭豬，三年省下一頭牛”。同時，據(jù)不完全統(tǒng)計，“福田貸”授信農(nóng)戶利用“福田貸”信貸資金擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，每戶可增收約3萬元，永安市全轄農(nóng)戶累計增收約3.5億元。
便民金融服務做在前 實現(xiàn)操作更加簡便
整村推進，精準建檔。由村兩委和黨員骨干牽頭組建合作社，由合作社提名符合授信條件的“誠信名單”。農(nóng)商行“壟上行”金融服務隊發(fā)揚背包銀行精神，手持PAD等移動終端，深入田間地頭、走村入戶，采集農(nóng)戶信息，對合作社提供的“白名單”農(nóng)戶進行精準建檔。
簡化手續(xù)，方便農(nóng)戶。合作社提名符合授信條件農(nóng)戶名單，報鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府審核后交永安農(nóng)商銀行確認，并由農(nóng)商行將擬授信農(nóng)戶名單和土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押材料，統(tǒng)一報農(nóng)業(yè)局進行質(zhì)押登記備案，無需農(nóng)戶個人逐戶到農(nóng)商行辦理。
開展評級，精準授信。永安農(nóng)商銀行根據(jù)農(nóng)業(yè)局登記備案的實際承包土地面積和地類條件，結(jié)合農(nóng)戶信用程度、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和還款能力，依托客戶信息采集系統(tǒng)對農(nóng)戶進行評級、精準授信。
循環(huán)使用，契合生產(chǎn)周期。在授信期限內(nèi)，農(nóng)戶可以循環(huán)使用授信額度，授信周期較長，讓農(nóng)戶自主安排資金使用，放心發(fā)展生產(chǎn)項目。
操作便捷，使用效率高。農(nóng)戶可通過手機銀行APP、銀行柜臺、智能機具等操作平臺進行貸款、還款，實現(xiàn)隨用隨貸隨還，避免資金閑置，提高使用效率。
多重保障筑牢底線 風險防控更加有效
小額分散防風險?！案Ｌ镔J”將農(nóng)戶首次授信額度控制在5萬元以內(nèi)（可滿足農(nóng)戶耕種20畝左右土地的生產(chǎn)資金需要），并根據(jù)信用評定級別逐級增加授信額度。
信用合作防風險。會同村黨支部、合作社開展資信調(diào)查，同時，把合作社成員的信用利益連為一體，社員失信違約，全體成員降低授信額度或提高利率乃至取消整村授信，促使社員之間互相監(jiān)督、互幫互促，增進誠實守信。
道德約束防風險。合作社社員基本是同村或者鄰里，大多有著直接或間接親屬關(guān)系，如社員出現(xiàn)不誠實、不守信，將陷入“誠信危機”，很難再與他人建立合作關(guān)系，促其自覺維護好自己的信譽。
內(nèi)部流轉(zhuǎn)防風險。在授信時，農(nóng)商行、合作社、村委會簽署三方履約協(xié)議，農(nóng)戶向農(nóng)商行簽署承諾書，出現(xiàn)償還貸款困難時，將由合作社內(nèi)部依法處置其質(zhì)押的土地經(jīng)營權(quán)，合作社負責回收、轉(zhuǎn)包失信農(nóng)戶質(zhì)押土地經(jīng)營權(quán)，產(chǎn)生收益用于支付貸款利息，并通過吸收該農(nóng)戶在合作社務工或讓其租用該田地從事生產(chǎn)，助其償還本金，保證農(nóng)戶在“失地”情況下有基本生活保障。
信用工程防風險。永安農(nóng)商銀行依托大力推廣“福田貸”時的整村推進、精準建檔、評定授信等工作，以“福田貸”信用戶、“福田貸”信用村、“福田貸”信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建活動為載體，著力構(gòu)建農(nóng)村誠信體系，營造人人講信用、守信用的良好社會風氣。截至2020年末，永安農(nóng)商銀行共創(chuàng)建了曹遠鎮(zhèn)、安砂鎮(zhèn)、青水畬族鄉(xiāng)等3個“福田貸”信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，24個“福田貸”星級信用村，授信戶數(shù)12156戶。
“福田貸”向“福系列”延伸 拓展金融服務領(lǐng)域
為支持永安市綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展,緊跟農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革步伐，永安農(nóng)商銀行借鑒“福田貸”模式，提出“希望的田、綠色的山、綠色的水、綠色的生態(tài)”的綠色金融工作思路，積極開發(fā)本地化、特色化、定制化的綠色金融產(chǎn)品。
面向永安豐富的林業(yè)資源，以“林業(yè)農(nóng)民專業(yè)合作社貸款+林農(nóng)”模式，向林農(nóng)推出“福林貸”產(chǎn)品；以小微經(jīng)濟組織設(shè)立擔?；?，建立貸款風險分擔機制，向永安市內(nèi)眾多的竹制品加工企業(yè)推出“福竹貸”產(chǎn)品；依托永安市閩筍交易市場，為筍干經(jīng)營戶推出“福筍貸”產(chǎn)品；向生態(tài)公益林及天然商品林經(jīng)營戶、村股份經(jīng)濟合作社，推出“福益貸”產(chǎn)品。
截至2020年末，永安農(nóng)商銀行已累計發(fā)放“福系列”產(chǎn)品12.65億元，有力支持永安市綠色經(jīng)濟發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。
除此之外，林票貸、小微貸、擁軍貸、巧婦貸、普惠金融卡……不同產(chǎn)品滿足不同人群的需要，讓更多人感受到金融溫度。永安農(nóng)商銀行以豐富的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新的金融模式，不斷落實普惠金融政策，讓利于民，在追求卓越中銳意進取，穩(wěn)健發(fā)展。（朱軍偉 余軍）
