在外打工的福建省龍巖市武平縣永平鎮(zhèn)梁山村村民吳才英自從去年回鄉(xiāng)發(fā)展后，從一名普通打工者搖身一變成了年收入百萬(wàn)的“成功人士”。“原來(lái)在外面打工，看到家鄉(xiāng)機(jī)會(huì)很好就回來(lái)了，了解到政府對(duì)于發(fā)展林下經(jīng)濟(jì)有好政策，通過(guò)惠農(nóng)貸款授信了60萬(wàn)元，承包了農(nóng)民流轉(zhuǎn)的林地，發(fā)展林下經(jīng)濟(jì)，周期3年，隨用隨取，一年利息只有4萬(wàn)多，還款壓力也不大?！?/p>
吳才英通過(guò)種植百香果，去年?duì)I收在百萬(wàn)元以上。像吳才英這樣依靠發(fā)展林下經(jīng)濟(jì)，獲得惠農(nóng)貸款并走上致富之路的人并不少。這源于龍巖市武平縣在全國(guó)率先啟動(dòng)集體林權(quán)制度改革試點(diǎn)。
林權(quán)抵押貸款以林地等使用權(quán)作為抵押物向金融機(jī)構(gòu)借款，并可以以優(yōu)惠的利率獲得貸款。武平縣作為全國(guó)林權(quán)抵押試點(diǎn)，在林權(quán)抵押、收儲(chǔ)擔(dān)保、金融產(chǎn)品和推進(jìn)林農(nóng)信用體系建設(shè)等方面不斷探索完善，成為福建普惠金融創(chuàng)新試點(diǎn)的一個(gè)范例。
林權(quán)直接抵押
與吳才英一樣受惠于林權(quán)抵押貸款的還有捷文村林農(nóng)李廣軍。他家里有200多畝林地，家庭主要收入來(lái)源于林下種植靈芝。去年他的種植規(guī)模只有100畝，今年他在農(nóng)信社貸款40萬(wàn)元，把養(yǎng)殖規(guī)模擴(kuò)大到了500多畝?！耙郧傲洲r(nóng)很難貸款，必須要找公務(wù)員擔(dān)保，現(xiàn)在可以用林權(quán)證做抵押，貸款方便多了?！崩顝V軍告訴。
林權(quán)抵押貸款是指以森林、林木的所有權(quán)（或使用權(quán)）、林地的使用權(quán)，作為抵押物向金融機(jī)構(gòu)借款。2001年7月，作為全國(guó)林改第一縣，龍巖市武平縣在全國(guó)率先啟動(dòng)集體林權(quán)制度改革試點(diǎn)。全國(guó)第一本新版林權(quán)證誕生于武平縣捷文村。
武平縣是林業(yè)大縣，地處閩粵贛三省結(jié)合部，是典型的“八山一水一分田”林業(yè)大縣，森林覆蓋率79.7%，林木蓄積量2179萬(wàn)立方米。
了解到，2016年，武平縣成立林權(quán)服務(wù)中心，中心在此前的森林資源資產(chǎn)評(píng)估、林權(quán)收儲(chǔ)擔(dān)保、林權(quán)流轉(zhuǎn)交易功能的基礎(chǔ)上，又整合了林業(yè)局、不動(dòng)產(chǎn)登記局、合作銀行資源，新增林業(yè)信息服務(wù)和林權(quán)抵押貸款服務(wù)，推行一站式服務(wù)，著力解決林權(quán)抵押貸款“五難”（評(píng)估難、擔(dān)保難、收儲(chǔ)難、流轉(zhuǎn)難和貸款難）問(wèn)題，打通林權(quán)融資“最后一公里”。
林權(quán)服務(wù)中心縮短了林權(quán)貸款辦理流程。武平縣林權(quán)服務(wù)中心工作人員朱美告訴，“原來(lái)林權(quán)貸款辦理流程需要一個(gè)多月，而今只需在林農(nóng)所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)站就可以通過(guò)電子平臺(tái)將申請(qǐng)上傳到林權(quán)服務(wù)中心，林農(nóng)足不出戶就可享受服務(wù)，貸款從審批到發(fā)放最多只需要7天?！?/p>
林權(quán)抵押的便捷帶動(dòng)了當(dāng)?shù)亓窒陆?jīng)濟(jì)的發(fā)展。吳才英對(duì)表示，得益于林權(quán)貸款的政策優(yōu)惠，未來(lái)幾年有擴(kuò)大生產(chǎn)范圍的計(jì)劃，“去年種植了80多畝百香果，畝產(chǎn)3000斤，收入100多萬(wàn)元，今年種植面積又翻番，變成了150畝。”
據(jù)悉，人民銀行武平縣支行對(duì)此提供貨幣信貸政策支持，利用支農(nóng)和扶貧再貸款等優(yōu)先支持金融支林資金不足，近5年累放支農(nóng)再貸款和扶貧再貸款9.76億元。
配套“收儲(chǔ)擔(dān)?！?/strong>
林權(quán)抵押簡(jiǎn)單易辦理，但是如果出現(xiàn)壞賬怎么辦？
武平縣在林權(quán)抵押貸款探索的同時(shí)，對(duì)于貸款擔(dān)保等制度也逐漸完善。2013年，武平縣林權(quán)抵押貸款創(chuàng)新形成了“直接抵押+收儲(chǔ)擔(dān)?！辟J款模式，武平縣政府制定出臺(tái)了《武平縣林權(quán)抵押貸款管理辦法（試行）》，成立了1500萬(wàn)元的收儲(chǔ)擔(dān)?；?，對(duì)擔(dān)保的不良林業(yè)貸款實(shí)行“先代償、后處置”。武平縣林業(yè)收儲(chǔ)擔(dān)保中心以擔(dān)?；鸢戳洲r(nóng)結(jié)欠銀行貸款本息價(jià)格代償銀行貸款，獲得林權(quán)處置權(quán)，根據(jù)實(shí)際對(duì)林權(quán)進(jìn)行處置、變賣(mài)、持有等形式的經(jīng)營(yíng)管理。
人民銀行武平縣支行副行長(zhǎng)何廣平介紹，此舉較好地防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)，充分調(diào)動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦林權(quán)抵押貸款的積極性，有效破解了抵押林權(quán)處置難問(wèn)題。截至2019年5月末，武平縣共累計(jì)發(fā)放林農(nóng)“直接抵押+收儲(chǔ)擔(dān)?！蹦Ｊ劫J款698戶,金額8282萬(wàn)元，貸款余額1894.3萬(wàn)元。
除了擔(dān)保基金，武平縣還成立了林權(quán)抵押貸款村級(jí)擔(dān)保合作社，開(kāi)展林權(quán)抵押村級(jí)擔(dān)保合作組織試點(diǎn)；創(chuàng)新開(kāi)發(fā)授信期長(zhǎng)、循環(huán)使用、利率優(yōu)惠、手續(xù)簡(jiǎn)便的“惠林卡”信貸支林產(chǎn)品；在征信方面，推動(dòng)林農(nóng)評(píng)級(jí)授信全覆蓋，組織入戶調(diào)查，一戶一檔，建檔評(píng)級(jí)授信，推行“三個(gè)百分百”：符合建檔條件的林農(nóng)百分百建檔、對(duì)已建檔林農(nóng)百分百授信、對(duì)有項(xiàng)目且有資金需求的林農(nóng)百分百滿足用信，實(shí)現(xiàn)林農(nóng)評(píng)級(jí)授信全覆蓋。
例如，2016年，福建在全省率先開(kāi)展林權(quán)抵押貸款村級(jí)擔(dān)保合作社擔(dān)保模式，林業(yè)部門(mén)給予資金扶持，給予3%貼息率的貸款利息補(bǔ)貼。
銀行、信用社等機(jī)構(gòu)也參與到林權(quán)改革中，比如信用社推出的“惠林卡”，據(jù)武平縣農(nóng)信社理事長(zhǎng)闕臻介紹，“惠林卡”授信三年、循環(huán)使用、利率優(yōu)惠，授信額度最高可達(dá)30萬(wàn)元。目前，全縣累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款4.1億元，貸款余額3.2億元；發(fā)放“惠林卡”4112張，授信金額3.7億元，用信金額2.64億元，至2019年6月末，支持林業(yè)和林下經(jīng)濟(jì)貸款余額13.84億元，同比增17.32%，高于全部貸款增幅5.57個(gè)百分點(diǎn)，“真正為林農(nóng)敲開(kāi)了銀行門(mén)?！?/p>
武平縣副縣長(zhǎng)鐘發(fā)貴告訴，林權(quán)抵押貸款的便利性促使武平縣充分發(fā)揮森林資源優(yōu)勢(shì)，發(fā)展多元化林下經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，武平百香果、象洞雞、靈芝、富貴籽、綠茶等特色產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展。
林權(quán)制度改革也有力促進(jìn)了武平的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2018年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值首次突破200億元、增長(zhǎng)7.4%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入33910元、增長(zhǎng)9.3%，農(nóng)村居民人均可支配收入16260元、增長(zhǎng)9.5%；林業(yè)總產(chǎn)值68.54億元、增長(zhǎng)16.84%。
“普惠金融非千篇一律”
除了武平縣的林權(quán)抵押貸款，福建部分地區(qū)的其他試點(diǎn)，例如農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款，亦走在全國(guó)前列。
了解到，福建寧德市古田縣作為全國(guó)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款雙試點(diǎn)縣，該縣農(nóng)信社與當(dāng)?shù)剞r(nóng)豐食用菌專(zhuān)業(yè)合作社一起創(chuàng)新了“民間契約+兩權(quán)抵押”的模式，以解決了農(nóng)戶貸款無(wú)抵押、擔(dān)保難的問(wèn)題。
即農(nóng)戶以自己的農(nóng)村宅基地、標(biāo)準(zhǔn)房、果林地、廠房、加工設(shè)備等資產(chǎn)，以民間契約的形式抵押給合作社作為反擔(dān)保，合作社再為社員在銀行的貸款提供擔(dān)保。
據(jù)介紹，截至2019年5月末，該合作社已通過(guò)該模式發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款497筆、余額8032.07萬(wàn)元。
“普惠金融并不是千篇一律的，而是需要有多樣性和針對(duì)性，而且最重要的是可持續(xù)?！比嗣胥y行福州中心支行行長(zhǎng)單強(qiáng)表示，福建各個(gè)縣、鄉(xiāng)甚至村都有各自的支撐產(chǎn)業(yè)，同時(shí)伴生著中小微金融機(jī)構(gòu)。這些中小微金融機(jī)構(gòu)發(fā)育得好，與產(chǎn)業(yè)配套也好；他們創(chuàng)新了很多金融產(chǎn)品，都特別適合在小范圍、針對(duì)特定產(chǎn)業(yè)做配套。例如，打造標(biāo)準(zhǔn)化普惠金融服務(wù)點(diǎn)，將助農(nóng)取款點(diǎn)優(yōu)化升級(jí)為普惠金融服務(wù)點(diǎn)；發(fā)展新型農(nóng)村金融中介組織，如探索“民富中心+”模式；通過(guò)再貸款支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺；打造“海上移動(dòng)銀行”服務(wù)品牌等。
單強(qiáng)表示，普惠金融是一項(xiàng)涉及金融供給需求、體制機(jī)制、政策法規(guī)、基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境等各個(gè)方面的系統(tǒng)工程，需要統(tǒng)籌推進(jìn)，自上而下逐級(jí)傳導(dǎo)，也需要政府部門(mén)、行業(yè)產(chǎn)業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)主體、社會(huì)公眾等多方聯(lián)動(dòng)。
“要進(jìn)一步發(fā)揮政策協(xié)同作用，加快完善相關(guān)領(lǐng)域法律法規(guī)，補(bǔ)齊制度短板。持續(xù)完善差異化的貨幣信貸政策、財(cái)稅政策和金融監(jiān)管政策，推動(dòng)各方形成政策合力。進(jìn)一步優(yōu)化普惠金融組織體系，完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，健全普惠金融系統(tǒng)運(yùn)行機(jī)制，努力打造普惠金融綜合服務(wù)平臺(tái)”，單強(qiáng)稱(chēng)。
