實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決錢從哪里來的問題。就金融業(yè)來說，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興的過程中，要建立完善的市場體系、組織體系、產(chǎn)品體系，才能把更多金融資源配置到農(nóng)村重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求。
通過搭建銷售渠道，民富中心幫助合作社拓寬銷路
近年來，中國人民銀行利用多種政策工具，引導(dǎo)金融業(yè)機構(gòu)發(fā)展普惠金融，讓農(nóng)民這一曾經(jīng)的金融弱勢群體可以更方便地獲得價格低廉、合理的各種金融服務(wù)。
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)有較強的特殊性，不同的地區(qū)、不同的產(chǎn)業(yè)有著截然不同的特點，傳統(tǒng)信貸的單一模式難以滿足不同產(chǎn)業(yè)的需求，這也是農(nóng)村金融發(fā)展的難點之一。因此，人民銀行在不斷探索如何指導(dǎo)金融機構(gòu)根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)特性，制定不同的服務(wù)模式，推動普惠金融全覆蓋。
福建省寧德市古田縣、龍巖市武平縣都因為在普惠金融領(lǐng)域成績突出，于去年8月啟動了普惠金融改革試驗區(qū)的申報。這兩個相隔不足四百公里的農(nóng)業(yè)縣擁有截然不同的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，在富有特色的金融支持下，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的金融需求均得到了有效滿足。
民富中心搭平臺 農(nóng)民貸款更便捷
福建省獨特的山海資源孕育了豐富的農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)，也給人民銀行探索指導(dǎo)金融機構(gòu)開展普惠金融創(chuàng)造了豐富的試驗條件。
位于福建東北部的古田縣有著“食用菌之都”的美譽，年銀耳產(chǎn)量占全球產(chǎn)量的90%以上，然而貸款難卻一直困擾著古田的銀耳種植戶們，產(chǎn)業(yè)規(guī)模也因此難以擴(kuò)大。要實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級，打造古田銀耳的品牌，這一融資瓶頸必須被打破。
為解決這一難題，在人民銀行福州中心支行的支持下，古田縣政府探索建設(shè)民富農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展中心(以下簡稱“民富中心”)。這是個集縣域普惠金融創(chuàng)新、合作社規(guī)范培育和農(nóng)產(chǎn)品公共品牌運營為一體的三農(nóng)綜合服務(wù)平臺。古田縣希望通過民富中心，幫助培育、孵化、規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社，并引導(dǎo)金融機構(gòu)為農(nóng)民專業(yè)合作社及社員提供批發(fā)性貸款及配套金融服務(wù)。
在古田縣政府的支持下，民富中心連接了農(nóng)民專業(yè)合作社、地方政府、金融機構(gòu)，建立了以“農(nóng)戶資產(chǎn)+合作社保證金+財政風(fēng)險補償金”三道風(fēng)險防線為主體的新型涉農(nóng)貸款模式。第一道防線是農(nóng)戶利用資產(chǎn)在合作社進(jìn)行反擔(dān)保;第二道防線是合作社在合作銀行存入一定比例的保證金，以至少1：5的比例為農(nóng)戶的貸款提供擔(dān)保;第三道防線是財政先后出資2400萬元專項風(fēng)險補償金，全額注入民富中心，形成風(fēng)險補償資金池，對出現(xiàn)風(fēng)險的貸款實行風(fēng)險補償。三道防線的建立為金融機構(gòu)提供了足夠的風(fēng)險分擔(dān)和緩釋。
古田縣農(nóng)豐食用菌專業(yè)合作社是與古田民富中心合作業(yè)務(wù)最早及規(guī)模最大的一家合作社。通過和民富中心的合作，農(nóng)豐食用菌合作社為社員提供食用菌生產(chǎn)和金融擔(dān)保服務(wù)，解決了社員貸款難、貸款貴的問題。在農(nóng)豐食用菌合作社時，碰到了來辦事的社員陳炳登。今年47歲的陳炳登是渭洋村的村民，種了20多年的銀耳。他說：“以前搭幾個茅草棚種銀耳，收成好的話一年能掙7萬塊左右?！倍F(xiàn)在，他一年的收入已經(jīng)增長到20萬元。
原來，在2014年，陳炳登加入了農(nóng)豐食用菌合作社，不僅能從合作社買到各種農(nóng)資，能使用合作社的倉儲、運輸?shù)确?wù)，還能從合作社提供的渠道中銷售銀耳。更重要的是，他還享受了合作社聯(lián)系的貸款服務(wù)。去年，陳炳登通過合作社從銀行貸款20萬元，擴(kuò)大了生產(chǎn)規(guī)模，收入也隨之水漲船高。“貸款利率一個月不到7厘，已經(jīng)算低的了。如果從民間借貸要1分2至1分5?！彼嬖V。
在過去，像陳炳登這樣的農(nóng)民往往缺乏符合銀行標(biāo)準(zhǔn)的抵質(zhì)押物，想要借到價格如此低、額度如此大的貸款，是非常難的。然而，在民富中心成立后，農(nóng)民貸款難、貸款貴的瓶頸被逐漸打破。
農(nóng)民能夠順利貸到款，正是由于在民富中心為平臺的新型涉農(nóng)貸款模式中，農(nóng)戶可以通過反擔(dān)保將手中各類資產(chǎn)順利盤活。在這個模式中，農(nóng)戶要將自己的農(nóng)村宅基地、標(biāo)準(zhǔn)房、果林地、廠房、加工設(shè)備等資產(chǎn)，以民間契約的形式抵押給合作社作為反擔(dān)保，合作社再為社員在申請銀行貸款時提供擔(dān)保，從而有效分散了貸款的風(fēng)險。
以陳炳登為例，他的反擔(dān)保物是10個菇棚：“一個菇棚大概價值2.5萬元到3萬元，按照7至8折進(jìn)行抵押。”了解到，截至2019年5月末，農(nóng)豐合作社通過與民富中心合作，為社員擔(dān)保貸款640筆、余額1.06億元。
中國人民銀行古田縣支行行長朱能杰介紹，民富中心的帶動作用十分明顯。目前，共有8家合作社享受到民富中心的業(yè)務(wù)服務(wù)。與民富中心合作后，它們生產(chǎn)、加工、販運的農(nóng)產(chǎn)品年產(chǎn)值合計達(dá)到5.28億元，較加入前翻倍有余，更帶動了168名貧困戶脫貧致富，輻射帶動周邊的不少農(nóng)戶。
喚醒“沉睡”的林地
武平是最能體現(xiàn)福建“八山一水一分田”特征的地方。山清水秀的武平有著極豐富的林地資源。18年前，武平在全國率先啟動集體林權(quán)制度改革試點，全國第一本新版林權(quán)證就誕生在武平縣萬安鎮(zhèn)捷文村。
“去年我有100畝地，貸款10萬元，今年增加到500畝地，貸款也加了30萬元。收入一年幾百萬元是有的?！闭f這話的是捷文村的李廣軍，他是當(dāng)?shù)胤N植仿野生靈芝的大戶。李廣軍告訴，為了滿足種地的資金訴求，他十分需要貸款，以前貸款很難，銀行總是要求他找公務(wù)員擔(dān)保才行，“現(xiàn)在我可以用林權(quán)證抵押，不需要擔(dān)保，利率還有優(yōu)惠，算下來月利率不到4厘?！彼f。
李廣軍感受到貸款越來越方便、越來越便宜的背后，是武平縣政府多個部門合作，人民銀行引導(dǎo)轄內(nèi)金融機構(gòu)將金融資源向林農(nóng)傾斜，逐漸為林農(nóng)們破解了融資難題。
2016年，武平縣政府成立武平縣林權(quán)服務(wù)中心，整合多個部門的職能和資源，林農(nóng)在這里可以享受到從林權(quán)評估、售出擔(dān)保、交易流轉(zhuǎn)到抵押貸款的一站式服務(wù)。服務(wù)中心工作人員朱美榮告訴，服務(wù)中心成立前，辦理一筆貸款需要等一個多月，現(xiàn)在只要七個工作日即可?！耙郧?，農(nóng)民辦貸款，要從村里跑到縣里多次，費時而且路費貴，現(xiàn)在他們在家里就可以在線申請，征信查詢完成后，我們會通知農(nóng)民來中心一次性辦完全部手續(xù)。”她說。
同時，人民銀行武平縣支行于2017年推動武平聯(lián)社與縣林業(yè)局合作，打造“全國林權(quán)貸款第一卡”，創(chuàng)新開發(fā)授信期長、循環(huán)使用、利率優(yōu)惠、手續(xù)簡便的普惠金融·惠林卡信貸支林產(chǎn)品，并向全國推廣。至2019年5月末，武平縣已辦理普惠金融·惠林卡3968張，授信3.62億元，用信2.56億元。
據(jù)介紹，為了解決林權(quán)抵押貸款中的風(fēng)險問題，武平縣政府成立了1500萬元的收儲擔(dān)?；?，所擔(dān)保的林業(yè)貸款出現(xiàn)不良時，實行“先代償、后處置”模式。縣林業(yè)收儲擔(dān)保中心以擔(dān)?；鸢戳洲r(nóng)結(jié)欠銀行貸款本息價格向銀行業(yè)金融機構(gòu)購買林權(quán)，歸還銀行貸款，再對購買的林權(quán)進(jìn)行處置、變賣、持有等形式的經(jīng)營管理。
武平縣聯(lián)社理事長闕臻透露，當(dāng)前林權(quán)抵押貸款產(chǎn)生的不良都在收儲環(huán)節(jié)得到處置，無需銀行承擔(dān)，“即使銀行承擔(dān)了，不良率也不足1%。”他說。
截至5月末，武平全縣共發(fā)放林農(nóng)“直接抵押+收儲擔(dān)?！蹦Ｊ劫J款698戶，金額8282萬元，貸款余額1894.3萬元。
“大力發(fā)展普惠金融是推進(jìn)福建經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級和金融精準(zhǔn)扶貧的客觀需要?！比诵懈Ｖ葜行闹行虚L單強告訴，近年來，福州中支深化普惠金融工作機制，發(fā)揮數(shù)字普惠金融引領(lǐng)作用，依托普惠金融助力鄉(xiāng)村振興，獲得了明顯成效。
數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月末，福建全轄共發(fā)放支農(nóng)支小再貸款37.52億元，扶貧再貸款5.28億元，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額2699億元，精準(zhǔn)扶貧貸款余額206.02億元。
2018年全省單戶授信小于500萬元的微型企業(yè)貸款余額占比、小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款余額占比、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額占比、精準(zhǔn)扶貧貸款余額占比等指標(biāo)均高于上年水平。金融服務(wù)覆蓋率進(jìn)一步提升，2018年全省銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率和金融服務(wù)村級行政區(qū)覆蓋率均率達(dá)100%。
據(jù)單強介紹，未來福州中支將鼓勵省內(nèi)各分支機構(gòu)立足本地實際，結(jié)合中心任務(wù)，探索普惠金融發(fā)展路徑，深入開展專題性、綜合性研究,及時總結(jié)更多可復(fù)制的工作經(jīng)驗，推廣至全省，提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效。
