政府搭橋，銀農(nóng)合作，汩汩金融活水正在滋潤(rùn)古田鄉(xiāng)村。2015年12月，古田縣獲批成為福建省唯一的“全國(guó)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”與“全國(guó)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款”的雙試點(diǎn)縣，拉開(kāi)了農(nóng)村金融改革的序幕。通過(guò)不斷摸索，古田因地制宜推出滿足“三農(nóng)”信貸資金需求的“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，下活了金融改革助推鄉(xiāng)村振興這盤(pán)“棋”。
在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間里，農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)與農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)（以下稱“兩權(quán)”）不被允許用于抵押貸款，古田各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為了尋求生產(chǎn)資金，一般通過(guò)民間借貸或農(nóng)戶小額信用貸款來(lái)解決，前者利率高、風(fēng)險(xiǎn)大，后者門(mén)檻高、資金少。
當(dāng)融資難成為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的瓶頸，加大對(duì)“三農(nóng)”的金融支持力度迫在眉睫。2015年8月，國(guó)務(wù)院提出《關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》；12月，全國(guó)人大常委會(huì)通過(guò)有關(guān)決定，選取232個(gè)試點(diǎn)縣（市）進(jìn)行“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，兩份文件為深化農(nóng)村金融改革與發(fā)展提供了政策引導(dǎo)。
古田之所以成為“兩權(quán)”抵押貸款雙試點(diǎn)縣由多重因素決定。一方面，古田是山區(qū)農(nóng)業(yè)大縣，食用菌、果蔬種植、淡水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)明顯，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平較高，被譽(yù)為中國(guó)食用菌之都、中國(guó)紅曲之鄉(xiāng)和水果之鄉(xiāng)；另一方面，縣域整體信用環(huán)境較好，不良貸款率低。
根據(jù)中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、原農(nóng)業(yè)部等多部委印發(fā)的《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》和《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》，古田縣主動(dòng)探索，在農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)中的確權(quán)登記、貸款模式、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等方面取得階段性成效，走出一條有效盤(pán)活農(nóng)村“沉睡資產(chǎn)”的新路子。
古田縣委、縣政府高度重視農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作，在全省率先組織制定試點(diǎn)工作方案和管理辦法，成立縣鄉(xiāng)兩級(jí)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，同時(shí)建立試點(diǎn)工作聯(lián)席會(huì)議制度。
開(kāi)展試點(diǎn)工作以來(lái)，古田縣制定出臺(tái)了《關(guān)于推進(jìn)古田縣農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作建立容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制若干意見(jiàn)（試行）》《古田縣農(nóng)業(yè)設(shè)施登記抵押貸款辦法》等一系列文件；財(cái)政出資設(shè)立2400萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)防控池（其中單列“兩權(quán)”試點(diǎn)600萬(wàn)元），對(duì)未能按期收回并經(jīng)抵押物處置后仍存在的實(shí)際損失部分，按規(guī)定為銀行分擔(dān)70%的損失；搭建古田縣農(nóng)村信用體系和政銀企信息交流平臺(tái)，跨部門(mén)征集農(nóng)戶信用信息，破解農(nóng)戶信息不完整、不全面、不對(duì)稱的問(wèn)題……這些改革舉措形成合力，有效解決農(nóng)房確權(quán)慢、土地抵押價(jià)值低、部門(mén)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)在開(kāi)展試點(diǎn)過(guò)程中顧慮多等瓶頸問(wèn)題。
“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作無(wú)先例可循，古田縣通過(guò)完善貸款額度、期限、利率等要素，改進(jìn)貸款流程、風(fēng)險(xiǎn)控制等重點(diǎn)環(huán)節(jié)，創(chuàng)新農(nóng)村融資模式，探索“兩權(quán)”+民富中心、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、金融精準(zhǔn)扶貧、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等改革舉措，成效十分明顯。
以“兩權(quán)”+民富中心模式為例，古田縣旺眾農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社在古田縣民富中心的牽線搭橋下，向古田縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社存入貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金900萬(wàn)元。農(nóng)信社承諾以放大6.55倍的授信額度規(guī)模向合作社社員提供貸款，即農(nóng)戶在發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)缺乏資金時(shí)，由合作社為農(nóng)戶提供擔(dān)保，農(nóng)戶以自有的食用菌房等農(nóng)業(yè)設(shè)施、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地等通過(guò)民間契約的方式作為反擔(dān)保獲得貸款。目前，該合作社通過(guò)“兩權(quán)”反擔(dān)保方式為農(nóng)戶擔(dān)保貸款5000多萬(wàn)元，社員也從成立之初的30戶增長(zhǎng)至200余戶，助力食用菌、水果等產(chǎn)業(yè)興旺，助推村民增收致富。
據(jù)悉，截至2019年6月底，古田縣“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作實(shí)現(xiàn)全縣8家金融機(jī)構(gòu)和14個(gè)鄉(xiāng)、鎮(zhèn)（街道）全覆蓋，“兩權(quán)”抵押貸款總額突破12億元，不良貸款率為零，有效破解了“三農(nóng)”抵押難、融資難問(wèn)題，支持了古田特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
