當(dāng)前，國(guó)家高度重視金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)工作，陸續(xù)出臺(tái)政策持續(xù)發(fā)力支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但“政策好，小微企業(yè)不知道、不了解”的情況還是比較突出，如何破解民營(yíng)和小微企業(yè)融資困局，農(nóng)村金融中小機(jī)構(gòu)應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)呢?
“服務(wù)民營(yíng)和小微企業(yè)是新時(shí)代賦予我們的使命，農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)堅(jiān)定做好對(duì)民營(yíng)和小微企業(yè)的金融服務(wù)?！备＝ㄊ∞r(nóng)村信用社聯(lián)合社主任張鎮(zhèn)雄表示，農(nóng)村金融中小機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮出決策鏈條短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制活的優(yōu)勢(shì)，建立金融服務(wù)民營(yíng)和小微企業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制，堅(jiān)持問題導(dǎo)向、未雨綢繆、求新求變，不斷加大金融供給、加大金融創(chuàng)新、加大減費(fèi)讓利，著力推動(dòng)開創(chuàng)民營(yíng)和小微企業(yè)金融服務(wù)的新局面。
據(jù)介紹，福建農(nóng)信通過(guò)盤活存量、優(yōu)化增量，將信貸資金優(yōu)先投向“三農(nóng)”、小微等薄弱環(huán)節(jié)和重點(diǎn)領(lǐng)域，著力緩解小微企業(yè)金融服務(wù)供給不充分、結(jié)構(gòu)不均衡等問題，取得了明顯成效。截至2019年5月末，1000萬(wàn)元以下(含)普惠型小微企業(yè)貸款余額1544.61億元，比年初增加107.58億元；小微企業(yè)戶數(shù)60.22萬(wàn)戶，比年初增加3.96萬(wàn)戶；新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率8.08%，比去年第四季度下降0.1個(gè)百分點(diǎn)；累計(jì)為9568戶小微企業(yè)開展無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)客戶節(jié)省財(cái)務(wù)成本約1.2億元，獲得了省政府的充分肯定和廣大小微客戶的頻頻點(diǎn)贊。
金融創(chuàng)新優(yōu)供給，破解民營(yíng)和小微融資難
鞋服、箱包等制造業(yè)是晉江傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，如何通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)這些類型的民營(yíng)和小微企業(yè)?晉江農(nóng)商銀行借助移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)，通過(guò)與手機(jī)客戶端“輔城APP”貸款對(duì)接、統(tǒng)一授信管理等9個(gè)業(yè)務(wù)支撐系統(tǒng)，開通電商貸、稅e貸等5項(xiàng)業(yè)務(wù)微信申請(qǐng)渠道，充分發(fā)揮出信息科技的“第一”推動(dòng)力。
福建省輔城網(wǎng)絡(luò)科技有限公司總裁助理周芬介紹說(shuō)：“輔城APP是我公司推出的一款鞋服、箱包等制造業(yè)信息服務(wù)平臺(tái)軟件，小微企業(yè)可以通過(guò)客戶端大量的上下游企業(yè)信息，精準(zhǔn)對(duì)接供應(yīng)商或者需求方?！睘榱丝蛻舳似脚_(tái)模式有效運(yùn)行、交易資金得到保障，晉江農(nóng)商銀行專項(xiàng)支持客戶端上實(shí)名認(rèn)證的晉江企業(yè)，為客戶端平臺(tái)授信50億元。
晉江農(nóng)商銀行的這種創(chuàng)新，只是福建農(nóng)信金融服務(wù)民營(yíng)小微企業(yè)的一個(gè)縮影。福建農(nóng)信積極聚焦實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融需求，結(jié)合民營(yíng)和小微客戶需求特點(diǎn)，通過(guò)創(chuàng)新不斷優(yōu)化對(duì)民營(yíng)和小微企業(yè)的金融供給，有效破解了民營(yíng)和小微企業(yè)融資難問題。
晉江農(nóng)商銀行工作人員走訪調(diào)研民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)需求
針對(duì)小微企業(yè)資金使用“短、頻、急”的特點(diǎn)，福建農(nóng)信系統(tǒng)創(chuàng)新推出具備手機(jī)自助、隨用隨貸、循環(huán)使用等特點(diǎn)的“小微寶”自助循環(huán)貸款，全力推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”創(chuàng)新。依托自主研發(fā)的全國(guó)農(nóng)信首個(gè)線上貸款平臺(tái)，福建農(nóng)信推出契合個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主需求特點(diǎn)的“福e貸”系列產(chǎn)品，客戶通過(guò)手機(jī)即可實(shí)現(xiàn)“秒貸”，目前授信戶數(shù)突破50萬(wàn)戶，授信金額413.29億元，用信金額296.94億元。
為破解小微企業(yè)擔(dān)保難題，福建農(nóng)信一方面擴(kuò)大抵質(zhì)押物范圍，推出包括機(jī)器設(shè)備、應(yīng)收賬款、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)等在內(nèi)的組合貸款。針對(duì)制造業(yè)小微企業(yè)普遍缺乏有效擔(dān)保物的情況，福建農(nóng)信主動(dòng)與人保、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，在福州、泉州、莆田、三明等地積極試點(diǎn)開展小微企業(yè)保證保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)，贏得政府、企業(yè)的好評(píng)。
針對(duì)小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸續(xù)貸過(guò)程中出現(xiàn)的困難，福建農(nóng)信指導(dǎo)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新服務(wù)方式。仙游農(nóng)信社推出“無(wú)縫貸”守信增值貸款。以“不壓貸、不抽貸、零等待”為特色，借款人只要誠(chéng)實(shí)守信，即可在貸款到期前申請(qǐng)續(xù)貸，客戶在還清原有貸款的第二天獲得貸款，真正實(shí)現(xiàn)還貸和續(xù)貸“無(wú)縫隙”對(duì)接，讓客戶實(shí)現(xiàn)“零等待”。
減費(fèi)讓利降成本，破解民營(yíng)和小微融資貴
近年來(lái)在面臨經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈、金融監(jiān)管更加嚴(yán)格的形勢(shì)下，福建農(nóng)信積極擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任，堅(jiān)持與民營(yíng)和小微企業(yè)同呼吸、共命運(yùn)，主動(dòng)實(shí)施減費(fèi)讓利降低企業(yè)融資成本，明確停止收取貸款利息以外的任何費(fèi)用，切實(shí)減輕客戶貸款費(fèi)用負(fù)擔(dān)，幫助民營(yíng)和小微企業(yè)“輕裝上陣”、渡過(guò)難關(guān)。
秉承普惠金融服務(wù)理念，福建農(nóng)信始終堅(jiān)持“優(yōu)質(zhì)低價(jià)”金融服務(wù)方向，堅(jiān)持“保本微利、服務(wù)為主”的定價(jià)原則，合理設(shè)定小微企業(yè)貸款利率，除收取貸款利息外，不收取貸款承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)等費(fèi)用。目前制定了125項(xiàng)的免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目，其中有80項(xiàng)是福建農(nóng)信為更好地滿足民營(yíng)企業(yè)、農(nóng)村弱勢(shì)群體的金融需求主動(dòng)減免的費(fèi)用。
對(duì)具有較好成長(zhǎng)性、信譽(yù)好、主要結(jié)算行在農(nóng)信系統(tǒng)的民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)，福建農(nóng)信實(shí)行適當(dāng)利率優(yōu)惠，比同類貸款利率優(yōu)惠20%-30%。如泉州農(nóng)商銀行持續(xù)下調(diào)貸款利率，通過(guò)推出“活利貸”、“分期貸”以及“易續(xù)貸2.0”等產(chǎn)品不斷降低企業(yè)融資成本，截至3月末加權(quán)平均利率比年初下降0.24個(gè)百分點(diǎn)。
綜合考慮貸款額度、風(fēng)險(xiǎn)水平以及押品評(píng)估難易程度等因素合理確定評(píng)估方式，穩(wěn)妥推廣抵質(zhì)押物內(nèi)部評(píng)估，節(jié)省小微型民營(yíng)企業(yè)客戶的押品評(píng)估費(fèi)用。廈門農(nóng)商銀行制定零售貸款抵押物免評(píng)估管理辦法，以內(nèi)部評(píng)估或資產(chǎn)評(píng)估公司的預(yù)評(píng)估代替正式評(píng)估報(bào)告，2018年以來(lái)累計(jì)辦理免評(píng)、預(yù)評(píng)2390筆，為客戶節(jié)約評(píng)估費(fèi)用約950萬(wàn)元，取得了良好的成效。
建立服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制，打造“親清”新型銀企關(guān)系
據(jù)介紹，福建農(nóng)信67家行社積極和當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)小微企業(yè)對(duì)接，打造建立“親清”新型銀企關(guān)系，靠前服務(wù)，主動(dòng)建檔，認(rèn)真落實(shí)省政府“不減少信貸規(guī)模、不釜底抽薪、不提高續(xù)貸門檻、不隨意抽貸、不隨意壓貸”的“五不”要求，幫助小微企業(yè)解決實(shí)際困難。
為構(gòu)建金融服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制，拓展小微金融服務(wù)空間，福建農(nóng)信系統(tǒng)對(duì)客戶建檔、便捷服務(wù)、“陽(yáng)光信貸”三大工程進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，進(jìn)一步提升小微金融服務(wù)可得性、覆蓋率。福建農(nóng)信依托自主研發(fā)的農(nóng)戶(含個(gè)體工商戶)和小微企業(yè)信息建檔系統(tǒng)，客戶經(jīng)理手持平板電腦等移動(dòng)終端，深入田間地頭、街區(qū)社區(qū)、工業(yè)園區(qū)，廣泛收集農(nóng)戶、民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)的信用信息和真實(shí)的金融需求，共為948.64萬(wàn)戶自然人(含個(gè)體工商戶)客戶和14萬(wàn)戶小微企業(yè)建立了基礎(chǔ)金融檔案，實(shí)現(xiàn)“建檔、評(píng)級(jí)、授信”三同步。
平和農(nóng)信聯(lián)社送金融知識(shí)進(jìn)蜜柚加工企業(yè)
福建農(nóng)信一直致力于建立廣覆蓋、多層次的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，近年來(lái)更是大力推廣移動(dòng)金融、手機(jī)銀行、微信銀行等線上業(yè)務(wù)，打通金融服務(wù)的“最后一公里”。福建農(nóng)信的“陽(yáng)光信貸”工程，經(jīng)過(guò)多年大力推行已深入人心，新形勢(shì)下更是實(shí)行流程、產(chǎn)品、申貸、授信、利率、監(jiān)督“六公開”，積極推行“首問負(fù)責(zé)制”“一次性告知制”“限時(shí)辦結(jié)制”三大服務(wù)制度，確保全流程“陽(yáng)光”操作。
福建農(nóng)信還積極構(gòu)建完善的小微企業(yè)貸款風(fēng)控體系，主動(dòng)對(duì)接稅務(wù)、工商、司法、公安等政務(wù)數(shù)據(jù)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，形成對(duì)小微企業(yè)的精準(zhǔn)畫像，主動(dòng)研判客戶信用履約情況與還款能力，創(chuàng)新符合其業(yè)務(wù)模式且可以有效緩釋風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品。為妥善處理防風(fēng)險(xiǎn)和助小微的關(guān)系，不斷強(qiáng)化全流程信貸風(fēng)控意識(shí)，前移風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口，“親訪親談?dòng)H簽”，把好準(zhǔn)入關(guān)，全面客觀評(píng)估區(qū)域、客戶、特定行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)貸款“三查”機(jī)制;持續(xù)推進(jìn)信用工程建設(shè)，積極開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)(社區(qū))、信用縣的創(chuàng)建工作，優(yōu)化縣域及農(nóng)村金融信用生態(tài)，共建“守信聯(lián)合激勵(lì)、失信聯(lián)合懲戒”機(jī)制。
