“現(xiàn)在遇上手頭緊，買種子肥料的時候再也不用賒賬了。”近日來到永安市小陶鎮(zhèn)、青水畬族鄉(xiāng)，幾位正在菜地里忙活的農(nóng)民說起“福田貸”，面帶微笑。
什么是“福田貸”？過去農(nóng)民缺乏有效的抵押擔(dān)保物，貸款難、貸款貴。永安以“三權(quán)分置”改革分離出的土地經(jīng)營權(quán)作為抵押物，盤活農(nóng)民手中最重要的資產(chǎn)——土地，探索推廣“福田貸”這一農(nóng)村金融服務(wù)新模式。去年，全市通過330萬元的財政貼息，撬動2億多元資金進(jìn)入鄉(xiāng)村。利率較低，操作簡單，“福田貸”被當(dāng)?shù)卦S多農(nóng)戶形象地稱為“農(nóng)民自己的信用卡”。
改革破題，開啟源頭
“播種時節(jié)最缺錢，以前買農(nóng)資都是先賒后還，要算利息，現(xiàn)在用手機(jī)就能貸款，當(dāng)場結(jié)賬，一噸肥料能省下100多塊錢?！鼻嗨屪遴l(xiāng)龍吳村菜農(nóng)鄭宜華當(dāng)著的面，打開手機(jī)里的“福田貸”專用App，輕點(diǎn)幾下，一筆肥料款即刻到賬。
鄭宜華種了幾十年煙葉、水稻和萵苣，受制于資金難題，始終圍著幾畝地轉(zhuǎn)。“種菜要想富，地里要開‘雜貨鋪’?！编嵰巳A笑著說，“雜貨鋪”就是品種要多樣化，新品種品質(zhì)好、市場好、價格高，可是種子貴、投入大，過去想開“雜貨鋪”有心無力。今年，受益于“福田貸”，老鄭手頭有了活錢，告別“老三樣”，種起了線椒、黃瓜和花菜這“新三樣”。
2013年，永安成為國家第二批農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)登記試點(diǎn)，進(jìn)行集體土地所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)“三權(quán)分置”改革。2017年，在完成確權(quán)頒證后，永安推出一款基于土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押的小額貸款產(chǎn)品——“福田貸”。
最早的試點(diǎn)在小陶鎮(zhèn)五一村。五一村人多地少，實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制以來，農(nóng)民靠著種萵苣逐步走上富路。萵苣是永安農(nóng)民的當(dāng)家品種，種植面積大，可也怕價格波動，價格好時一起賺，不好時一起虧。
村兩委干部外出考察后，提出流轉(zhuǎn)土地建大棚、種鮮切花的發(fā)展思路。一方面為了調(diào)整種植結(jié)構(gòu)，提高抗風(fēng)險能力；一方面是提高農(nóng)產(chǎn)品附加值。但大棚投資大，一畝兩三萬元，錢從哪來？
“省里鼓勵設(shè)施農(nóng)業(yè)，補(bǔ)貼近一半，另一半缺口需貸款，因為缺抵押物，金融部門不敢貸?！毙√真?zhèn)黨委書記張金銘告訴。
“三權(quán)分置”改革，在保持集體土地所有權(quán)和農(nóng)戶承包經(jīng)營權(quán)不變的同時，將經(jīng)營權(quán)從承包經(jīng)營權(quán)中分離出來，讓經(jīng)營權(quán)作為抵押擔(dān)保物成為可能。
2017年初，五一村啟動以新分離出的土地經(jīng)營權(quán)作為抵押物的“福田貸”試點(diǎn)。村集體牽頭成立“五一花世界花卉專業(yè)合作社”，流轉(zhuǎn)31戶共63畝的連片土地，建起大棚?！案Ｌ镔J”為五一村建大棚解決了一半的資金缺口。
鮮花盛開，賞花的游客來了，五一村開始嘗試從純農(nóng)業(yè)種植村向農(nóng)業(yè)旅游觀光村轉(zhuǎn)型。
以經(jīng)營權(quán)為突破口，“福田貸”誕生了，開啟金融活水流入鄉(xiāng)村的源頭。
打通堵點(diǎn)，全面鋪開
然而，當(dāng)永安市準(zhǔn)備推開五一村模式時，卻發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶積極性不高。截至2017年12月，全市只發(fā)放貸款49筆、570萬元。
是農(nóng)戶不需要嗎？顯然不是。
1980年出生的蔡歡仁，畢業(yè)后回鄉(xiāng)務(wù)農(nóng)，去年起擔(dān)任青水畬族鄉(xiāng)龍吳村黨支部書記。他深有感觸地說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，常面臨菜價波動的風(fēng)險。農(nóng)戶想貸款，一方面農(nóng)貸可選擇品種少、利息高；另一方面程序麻煩，缺抵押物，需三戶聯(lián)保，只好打退堂鼓?！案Ｌ镔J”雖說解決了上述難題，但設(shè)立一個風(fēng)險基金池，農(nóng)民貸款需按比例拿出一部分存入基金池，對農(nóng)民來說，還是不方便、不合算。
永安市農(nóng)村信用合作聯(lián)社有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，設(shè)立風(fēng)險基金池主要為了防范金融風(fēng)險。雖說有經(jīng)營權(quán)作為抵押物，可一旦出險，金融部門處理起來仍較為困難：“收回的經(jīng)營權(quán)誰來經(jīng)營？”
2018年初，永安市委經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，全市15009公頃耕地，特別是純農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，仍存在資金之渴。“福田貸”如何打通堵點(diǎn)，更好地惠民便民？
青水畬族鄉(xiāng)海拔高，是一個以種植高山蔬菜為主的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，“福田貸”的升級試點(diǎn)在這里展開。
新的制度設(shè)計是建立一套信用制度取代風(fēng)險基金池，由村兩委和骨干黨員牽頭組建非盈利性的合作社，對在家務(wù)農(nóng)的農(nóng)戶進(jìn)行評分，把好“準(zhǔn)入關(guān)”、建立“白名單”，并作為“失信農(nóng)戶”土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)承接平臺，同時把額度限定在5萬元，授信3年，可隨借隨還。
副鄉(xiāng)長陳勝堯說：“如此一來，鄉(xiāng)村兩級干部工作量相當(dāng)大，但金融部門放心，農(nóng)戶不需要交風(fēng)險金，只要有土地經(jīng)營權(quán)，無不良信用，加入村里的‘福田貸’合作社，便可申請一次授信有效3年的5萬元貸款?！?/p>
同時，永安市把推廣“福田貸”作為當(dāng)年為民辦實(shí)事項目，財政拿出專項資金每年給予2.5%的貼息，這意味著年利率7.08%，農(nóng)戶實(shí)際只需要承擔(dān)月利率3.82%。
蔡歡仁算了一筆賬：與此前其他農(nóng)戶貸款相比，5萬元滿打滿算一個月可省下320元，一年就是3800多元。蔡歡仁還有另一筆賬：現(xiàn)在是需要大量買農(nóng)資的時候，只需點(diǎn)下App，資金立刻到賬，以前賒賬要1000元的農(nóng)資，現(xiàn)金購買只要800元。大家一起團(tuán)購，折扣更多。
貸款容易了。短短一年內(nèi)，“福田貸”已在永安15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、218個行政村推廣，授信金額4億多元，完成授信9470戶，覆蓋面超四成。
深化服務(wù)，活水長流
永安市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局局長粘忠毅說，“福田貸”為農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)送來金融活水，原來小而散的農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系正在發(fā)生變化，也為農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級打下堅實(shí)基礎(chǔ)。
在小陶鎮(zhèn)新寨村，新寨果蔬專業(yè)合作社的社員以貸款入股，做成了以前想做卻做不了的事。他們先后建起了初加工車間、冷庫等設(shè)施設(shè)備，有了自己的品牌和商標(biāo)，富路拓寬了，抵御風(fēng)險的能力大大增強(qiáng)。
在青水畬族鄉(xiāng)，過去在全國各地跑市場的鐘垂江回到村里聯(lián)合3個合作社成立聯(lián)社，共同出資入股建設(shè)、運(yùn)營一個蔬菜交易市場，原先各自從事生產(chǎn)、銷售的人形成緊密的合作關(guān)系，共同做大做強(qiáng)“青水畬寨”高山蔬菜品牌。
鐘垂江說：“各村產(chǎn)品在市場內(nèi)集中分揀、打包、裝車后統(tǒng)一發(fā)貨，產(chǎn)量和品質(zhì)有保障，才有議價權(quán)?！鼻安痪茫麄兣c泉州、龍巖的幾家連鎖超市簽訂了供貨協(xié)議。
據(jù)統(tǒng)計，去年，永安共新增農(nóng)民專業(yè)合作社、合作社聯(lián)社、家庭農(nóng)場等新型經(jīng)營主體1127家，成為帶動農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要力量。
永安市委書記蔣先東告訴，下一步，永安將以“福田貸”的“白名單”為基礎(chǔ)，推進(jìn)農(nóng)村信用體系的建設(shè)。同時，讓更多的支農(nóng)惠農(nóng)資金更加精準(zhǔn)抵達(dá)真正懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村的農(nóng)民手中，促進(jìn)鄉(xiāng)村實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的產(chǎn)業(yè)振興。
目前，永安正在以“福田貸”探索拓展深化農(nóng)村金融服務(wù)，一方面，通過實(shí)施新用戶、信用村評星分類管理，對信用等級高、經(jīng)營產(chǎn)出高的農(nóng)戶及村莊逐步提高授信額度。與此同時，借鑒“福田貸”模式，探索“毛竹林經(jīng)營權(quán)+信用”“農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)+信用”“農(nóng)村住房+信用”等新模式，讓更多農(nóng)村資金轉(zhuǎn)化為金融活水。
