在“八山一水一分田”的福建，679萬戶農(nóng)戶承包1500萬畝耕地，戶均承包地僅2.6畝，不及全國(guó)平均水平的1/3。在一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，小農(nóng)生產(chǎn)仍是福建主要的生產(chǎn)方式。
規(guī)模小、數(shù)量大、分散廣，怎樣才能讓有資金需求的小農(nóng)戶快速地獲得貸款？2018年1月，農(nóng)行福建分行推廣“金穗快農(nóng)貸”，一年多來，支持農(nóng)戶8.6萬戶，貸款余額快速突破100億元大關(guān)。
“‘金穗快農(nóng)貸’服務(wù)對(duì)象是生產(chǎn)一線的小農(nóng)戶，現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)92.7%。”農(nóng)行福建分行行長(zhǎng)黃海說，“通過這一‘拳頭產(chǎn)品’，農(nóng)行在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興上打頭陣，開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)‘三農(nóng)’新局面。”
精簡(jiǎn)流程放貸只需幾分鐘
“金穗快農(nóng)貸”是農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，專門為農(nóng)戶設(shè)計(jì)的一款簡(jiǎn)便、快捷的貸款產(chǎn)品。產(chǎn)品支持線上線下申請(qǐng)，實(shí)行系統(tǒng)自動(dòng)審查審批，農(nóng)民可自助用信、隨借隨還。
“最大的特點(diǎn)就是快，從發(fā)起申請(qǐng)到發(fā)放貸款，一般只需要幾分鐘。”農(nóng)行福建分行農(nóng)戶金融部負(fù)責(zé)人朱輝雄說?！鞍酌麊巍鞭r(nóng)戶有貸款需求時(shí)，帶上身份證到農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)，系統(tǒng)5分鐘內(nèi)可完成授信審批，2分鐘內(nèi)可完成信用放款。
春暖花開時(shí)節(jié)，連江縣大建村的鮑魚養(yǎng)殖戶開始忙碌起來。農(nóng)戶鄭賢東在農(nóng)行掌上銀行熟練地操作，不一會(huì)兒，貸款資金就到了他的賬上。連江縣有“鮑魚之鄉(xiāng)”的美譽(yù)，每年三四月份養(yǎng)殖戶購(gòu)買鮑魚苗，是資金最為緊張的時(shí)候?！敖鹚肟燹r(nóng)貸”為養(yǎng)殖戶提供最高30萬元的授信額度，有效緩解了養(yǎng)殖戶的資金壓力。
定位準(zhǔn)、辦理快、服務(wù)廣，“金穗快農(nóng)貸”一經(jīng)推出就受到了小農(nóng)戶的歡迎。截至3月15日，農(nóng)行福建分行“金穗快農(nóng)貸”余額達(dá)100.82億元，覆蓋全省76個(gè)縣（市、區(qū)），有力支持了茶葉、水果、食用菌等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
守住紅線將貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低
“堅(jiān)持‘三真原則’，只要牢牢地守住紅線，為小農(nóng)戶發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)就能得到有效管控。”黃海表示。以產(chǎn)業(yè)農(nóng)戶為真主體，以符合行業(yè)實(shí)際的資金額度為真需求，以用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金用途為真用途，一以貫之的“三真原則”構(gòu)建了一道堅(jiān)實(shí)的防火墻。
實(shí)現(xiàn)“三真”，關(guān)鍵是精準(zhǔn)獲取農(nóng)戶“白名單”。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，農(nóng)行福建分行從政府相關(guān)部門或第三方機(jī)構(gòu)廣泛收集小農(nóng)戶的各類數(shù)據(jù)信息，通過大數(shù)據(jù)分析出農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，為貸款發(fā)放提供依據(jù)。
武夷山“大紅袍”和安溪“鐵觀音”都是全國(guó)名茶，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村局、供銷社等積累了大量的茶農(nóng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。農(nóng)行從這些部門獲取近兩年來茶農(nóng)種植、農(nóng)資采購(gòu)和銷售訂單等信息，通過分析數(shù)據(jù)形成擬支持的農(nóng)戶“白名單”，再根據(jù)“白名單”上茶農(nóng)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、信用狀況及資金需求等，給予三年自助可循環(huán)授信額度。
截至目前，農(nóng)行福建分行通過各渠道積累全省70個(gè)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)超過15萬條。以“三真原則”為底線，該行不論是在數(shù)據(jù)采集環(huán)節(jié)，還是在“白名單”導(dǎo)入環(huán)節(jié)，或者貸后管理環(huán)節(jié)，都細(xì)化每一層級(jí)、每一環(huán)節(jié)、每一崗位所承擔(dān)的職責(zé)和工作要求，讓貸款風(fēng)險(xiǎn)降至最低。
降低成本實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)
春耕時(shí)節(jié)，在福建省扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣壽寧縣，岱陽(yáng)村茶葉合作社的社員們正在搶抓農(nóng)時(shí)種植新品種，新開墾的茶園已初具規(guī)模。岱陽(yáng)村共有14戶貧困戶，通過農(nóng)行“金穗快農(nóng)貸”的支持都已加入了茶葉合作社，今年有望脫貧。
依靠傳統(tǒng)方式發(fā)放農(nóng)戶貸款往往需要投入大量人力、物力，金融機(jī)構(gòu)往往通過抬高準(zhǔn)入門檻、提高利率等方式，覆蓋農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，在“金穗快農(nóng)貸”剛推出之時(shí)，有同業(yè)認(rèn)為，該產(chǎn)品免擔(dān)保、免抵押、低利率，恐怕難以可持續(xù)發(fā)展。
“通過批量采集數(shù)據(jù)、線上系統(tǒng)操作、集約化經(jīng)營(yíng)，降低了運(yùn)營(yíng)成本，盡管利率比同業(yè)低，但仍然能夠獲得較好收益，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)?！鞭r(nóng)行福建分行副行長(zhǎng)陳展紅接受時(shí)表示。為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)，農(nóng)行在產(chǎn)業(yè)準(zhǔn)入、模型建立、數(shù)據(jù)采集、白名單審核、貸款發(fā)放、貸后管理六個(gè)方面，強(qiáng)化了管理，確保風(fēng)險(xiǎn)可控制。
不同的農(nóng)戶，不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，有不同的金融需求。在農(nóng)總行推廣的8種模式基礎(chǔ)上，結(jié)合福建小農(nóng)生產(chǎn)特點(diǎn)，福建分行創(chuàng)新推出了特色金融產(chǎn)品達(dá)70多個(gè)。2019年，“金穗快農(nóng)貸”將進(jìn)一步擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)、區(qū)域、客戶、模式四個(gè)覆蓋面，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)服務(wù)農(nóng)戶15萬戶、貸款總量超150億元的目標(biāo)。
