農(nóng)商行跨區(qū)域經(jīng)營，自銀保監(jiān)會年初發(fā)布《關(guān)于推進農(nóng)村商業(yè)銀行堅守定位強化治理提升金融服務(wù)能力的意見》（以下簡稱《意見》）后戛然而止。
《意見》要求，農(nóng)商行嚴格審慎開展綜合化和跨區(qū)域經(jīng)營，原則上機構(gòu)不出縣（區(qū)）、業(yè)務(wù)不跨縣（區(qū)）；應(yīng)專注服務(wù)本地，下沉服務(wù)重心，當年新增可貸資金應(yīng)主要用于當?shù)亍?/p>
《意見》發(fā)布前，農(nóng)商行跨區(qū)域經(jīng)營遍地開花，盲目擴張的亂象令人矚目?！兑庖姟返某雠_，對及時遏制盲目擴張勢頭，推動農(nóng)商行堅守定位，服務(wù)本地，支持好“三農(nóng)”和小微企業(yè)，具有積極作用和重要意義。
其實，農(nóng)商行要不要跨區(qū)域經(jīng)營，農(nóng)商行內(nèi)部本就有分歧。
反對者認為，農(nóng)商行相比六大國有大型商業(yè)銀行以及股份制銀行，知名度較低。一些農(nóng)商行異地設(shè)立分支機構(gòu)或網(wǎng)點后，其產(chǎn)品和服務(wù)與當?shù)剞r(nóng)商行同質(zhì)化，爭奪的是當?shù)剞r(nóng)商行的客戶，但當?shù)乜蛻粽J可度不高，業(yè)務(wù)拓展較難，發(fā)展并不理想。比如，常熟農(nóng)商銀行在蘇北設(shè)立的幾個分支機構(gòu)，業(yè)績平平，有的甚至形同“雞肋”。之所以會出現(xiàn)這種情況，跟農(nóng)商行獨特的發(fā)展路徑有關(guān)。農(nóng)商行脫胎于當?shù)剞r(nóng)信社，與當?shù)匕傩沼兄烊谎}關(guān)系。長期接地氣的金融服務(wù)，與鄉(xiāng)村百姓生活融為一體，與客戶建立下了深厚感情，農(nóng)商行在當?shù)匕傩招闹袚碛泻芨叩恼J可度。相比外地農(nóng)商行的人生地不熟，本地農(nóng)商行擁有天然的“熟人社會”壁壘。這種壁壘并不容易被外來農(nóng)商行輕易打破。比如，一些從小作坊做大的企業(yè)，無論是最初幾萬元貸款，還是成規(guī)模后上千萬元貸款，都由當?shù)剞r(nóng)商行提供，很多農(nóng)戶或企業(yè)更是在遭受困難、處于困境時，得到當?shù)剞r(nóng)商行大力支持。這種患難與共結(jié)下的聯(lián)結(jié)，讓很多企業(yè)只認當?shù)剞r(nóng)商行，即便有時不缺資金，也寧可將存款放在農(nóng)商行，再從農(nóng)商行貸款，變相回饋農(nóng)商行。像這樣忠誠度非常高的企業(yè)，外地農(nóng)商行要想搶奪，相當不易。
除了知名度，農(nóng)商行跨區(qū)域經(jīng)營，還會遇到當分支機構(gòu)出現(xiàn)困境，協(xié)調(diào)處理難度大、成本高的問題。通常，異地地方政府為吸引更多金融機構(gòu)入駐本地，以便獲得更多支持地方經(jīng)濟的金融資源，在農(nóng)商行有跨區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)意愿時，總會竭盡所能用各種優(yōu)惠政策和便利條件去引入。然而，一旦跨區(qū)域分支機構(gòu)設(shè)立了，經(jīng)營中出了問題，在本縣域依仗距離和資源優(yōu)勢很快就能解決的事情，到了異地則會非常棘手。畢竟，要讓異地地方政府主動出面協(xié)調(diào)，就可能需要忍受來來去去“踢皮球”，甚至無果而終的痛苦。
當然，管理半徑太長，容易管理失控，也是很多農(nóng)商行反對跨區(qū)域經(jīng)營的理由之一。
贊同者認為，一方面，高層領(lǐng)導(dǎo)明確表示，要“增加中小金融機構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)比重，改進小微企業(yè)和‘三農(nóng)’金融服務(wù)”。既然要“增加”、需“改進”，那么，就應(yīng)當大力支持農(nóng)商行跨區(qū)域經(jīng)營，通過增加金融機構(gòu)數(shù)量，優(yōu)化金融機構(gòu)體系，激發(fā)競爭活力，推進金融供給側(cè)改革，為更多區(qū)域經(jīng)濟提供更多金融支持。另一方面，雖然《意見》不鼓勵農(nóng)商行機構(gòu)出縣（區(qū)），但措辭上也只是“原則上”，并未強行“一刀切”。政策留有的余地，就是農(nóng)商行跨區(qū)域經(jīng)營的突破口。雖然不主張所有農(nóng)商行都可以或都被允許跨區(qū)域經(jīng)營，但給定一些條件，讓符合條件的農(nóng)商行適度跨區(qū)域經(jīng)營，還是可以探索和嘗試的。
問題是，給定怎樣的條件、劃出怎樣的紅線，才能讓農(nóng)商行跨區(qū)域經(jīng)營有序進行呢？
在的諸多持贊同意見的農(nóng)商行董事長看來，優(yōu)質(zhì)農(nóng)商行是個標準。也就是說，只有優(yōu)質(zhì)農(nóng)商行，才有資格、才能被允許跨區(qū)域經(jīng)營。
何為優(yōu)質(zhì)農(nóng)商行？可以設(shè)定這樣一些標準。
比如，資產(chǎn)規(guī)模過千億元。因為一家農(nóng)商行管理層能把資產(chǎn)規(guī)模做到千億元之上，至少說明這個團隊是做事的，是有能力的，且風險控制是做得不錯的。而且，能管理千億元資產(chǎn)規(guī)模的管理層，也應(yīng)當能管理好跨區(qū)域分支機構(gòu)的經(jīng)營。即便出現(xiàn)一定風險，以其千億元體量，也能不傷筋骨地消化解決。
再比如，必須是銀保監(jiān)會認可的標桿銀行，管理上實行“白名單”制。因為，能成為全國標桿銀行的農(nóng)商行，經(jīng)營發(fā)展、風控管理等各方面都領(lǐng)先于同行，讓這些農(nóng)商行做大做強，可以優(yōu)化農(nóng)村金融機構(gòu)體系，讓服務(wù)能力不足的農(nóng)商行留下的縣域市場空白，可以由優(yōu)質(zhì)農(nóng)商行跨域區(qū)填補。標桿銀行實行一年一評，跨區(qū)域經(jīng)營的農(nóng)商行“白名單”也年年調(diào)整。調(diào)進來的，獲得資格；調(diào)出去的，在跨區(qū)域經(jīng)營申請時，嚴格予以限制。
再比如，在上述指標之外，還可以輔助省聯(lián)社考核等級和監(jiān)管評級指標。通過這樣的篩選，可以讓真正想做事、有管理能力和風控能力的農(nóng)商行，穩(wěn)步進行跨區(qū)域經(jīng)營；而這樣的跨區(qū)域經(jīng)營，由于一直置于監(jiān)管層管控之下，也不會失控。
關(guān)于管理半徑問題，可要求凡優(yōu)質(zhì)農(nóng)商行跨區(qū)域經(jīng)營，原則上不出省。即便出省，也應(yīng)是農(nóng)商行所在地有效管理半徑范圍內(nèi)的相鄰省份。強調(diào)這個，一方面是考慮農(nóng)商行管理能力問題。過大的管理半徑，總行管理層無暇顧及，異地機構(gòu)往往成為管理盲區(qū)，最終演變?yōu)榘讣喟l(fā)區(qū)和風險爆發(fā)區(qū)。另一方面，農(nóng)商行是地方獨立小法人，知名度確實不高。限定在一定半徑范圍內(nèi)，也是考慮到其在小區(qū)域范圍內(nèi)，人們還能有所耳聞，多少有點品牌影響力，對其業(yè)務(wù)開展有所幫助。超出一定范圍，品牌無人知曉，業(yè)務(wù)也將無人問津。
目前，1427家農(nóng)商行（截至去年底）分化劇烈。農(nóng)商行中的第一梯隊，有的規(guī)模遠超城商行，正在追趕股份制銀行。這類農(nóng)商行在服務(wù)本地的同時，有跨區(qū)域經(jīng)營的強烈愿望，允許其在做實做好本地金融服務(wù)的同時，適度跨區(qū)域經(jīng)營，可以更好地解決很多異地縣域金融供給不足、金融服務(wù)不到位的問題，從而更好地增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力。
