從近些年持續(xù)關(guān)注農(nóng)業(yè)農(nóng)村問題的中央一號文件中可以清楚看到，中央對保險(xiǎn)服務(wù)“三農(nóng)”的訴求不斷增多，諸如配合農(nóng)村金融體制改革與農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革、適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展需要、積極開展農(nóng)業(yè)扶貧保險(xiǎn)……中央越來越重視保險(xiǎn)在鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展中可以發(fā)揮的積極作用。
近日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于做好2019年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興和助力脫貧攻堅(jiān)工作的通知》（以下簡稱《通知》），要求充分發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用，同時(shí)加強(qiáng)銀保融合，這在要求構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系之上，對保險(xiǎn)支持縣域地區(qū)發(fā)展以及銀保融合升級提出了更深層次的要求。
那么，保險(xiǎn)以及銀保融合對于我國的“三農(nóng)”和農(nóng)村金融現(xiàn)狀改善到底意義何在？
大有可為的農(nóng)村保險(xiǎn)市場
與《通知》同時(shí)發(fā)布的是一組我國農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)情況的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。截至2018年年末，全國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為95%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入572.65億元，為1.95億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障3.46萬億元，承保糧食作物面積11.12億畝；涉農(nóng)小額貸款保證保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4.1億元，賠付支出8.3億元，幫助20萬農(nóng)戶撬動(dòng)“三農(nóng)”融資貸款138億元；農(nóng)房保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障3.6萬億元。麥肯錫在去年發(fā)布的《中國保險(xiǎn)業(yè)白皮書》（以下簡稱《白皮書》）中對我國“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場總結(jié)為“廣闊天地，大有可為”，這從側(cè)面表明，盡管近些年我國農(nóng)村保險(xiǎn)在持續(xù)擴(kuò)面提質(zhì)，但實(shí)際供給與需求相較仍顯不足。
先不論未來將具有高增長性的農(nóng)民財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，《白皮書》中稱，僅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，我國就擁有亞洲第一、全球第二的市場規(guī)模。而供給情況，根據(jù)已公布數(shù)據(jù)，我國2016年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滲透率（即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占農(nóng)業(yè)GDP的比率）為0.37%，盡管近幾年較之前已有較大幅度增長，但距離全球1.2%的平均水平仍有較大差距；2015年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平（即單位面積保額占單位面積產(chǎn)值的比率）為18%，與成熟市場相比差距較大；針對主要農(nóng)產(chǎn)品的承保覆蓋率也仍有較大的提升空間。與提高風(fēng)險(xiǎn)保障作用并存的訴求，是農(nóng)村保險(xiǎn)市場客戶體驗(yàn)亟須優(yōu)化。以查勘原理相同的車險(xiǎn)理賠為例，據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，與城市市場相比，農(nóng)村市場從接案、達(dá)到現(xiàn)場，到查勘，其效率都相差不少。
而這些都還僅是近幾年的情況。面對目前和未來更多的政策傾斜與經(jīng)營主體需求，我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場需要的是從相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施到風(fēng)險(xiǎn)保障能力，再到產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的全方位提升。
縣域銀保合作升級尤為重要
有了保險(xiǎn)服務(wù)的基本滿足，銀保融合才能進(jìn)一步展開。
對于銀保融合的關(guān)注，更早其實(shí)是在原銀、保監(jiān)會合并時(shí)，業(yè)界除了聚焦機(jī)構(gòu)合并對彌合監(jiān)管空缺的作用外，也開始思考在新的監(jiān)管環(huán)境下業(yè)務(wù)融合開展的可能性。當(dāng)時(shí)就有研究團(tuán)隊(duì)提出，“銀行保險(xiǎn)的整體價(jià)值難以在一種較為寬松的合作形式中或者通過銀行與保險(xiǎn)的簡單結(jié)合方式獲得，在銀行控股保險(xiǎn)公司的自營模式下，保險(xiǎn)子公司與銀行母公司深度整合，為構(gòu)建客戶導(dǎo)向的價(jià)值鏈提供條件”。這其中的形式仍有待商榷，但實(shí)質(zhì)是確定的，即打造共同的客戶導(dǎo)向價(jià)值鏈。
銀行與保險(xiǎn)在功能上的相似和差異，決定了兩者可以產(chǎn)生緊密的合作關(guān)系，除了相對基本的表現(xiàn)在產(chǎn)品營銷、結(jié)算支持以及服務(wù)需求相互促進(jìn)等層面之外，如果銀行在貸款審核時(shí)認(rèn)可保險(xiǎn)在提升信用水平方面的能力，那么弱信用評級群體就可以通過保險(xiǎn)提高融資的可獲得性；同時(shí)，保險(xiǎn)創(chuàng)新所發(fā)揮出的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和轉(zhuǎn)移作用，可以創(chuàng)造新的信貸供給，這對滿足各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款需求尤為重要。
依調(diào)研情況看，不同于城鎮(zhèn)市場中的銀保融合已由協(xié)同合作向一體化金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，實(shí)踐中發(fā)生在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中的銀保合作程度還沒有那么高。除交叉銷售的簡單合作方式，以貸款保證保險(xiǎn)提高貸款者信用水平的模式，得到最廣泛應(yīng)用。不過，受限于縣域地區(qū)經(jīng)營性貸款的高風(fēng)險(xiǎn)特征，保證保險(xiǎn)的保障水平不會太高，金融機(jī)構(gòu)可因此產(chǎn)生的附加值也相對較低。因此，農(nóng)村市場中還是需要合作程度更高更緊密的、真正聚焦經(jīng)營環(huán)節(jié)的銀保融合，這才是緩解農(nóng)村金融痛點(diǎn)的關(guān)鍵。
銀保之間相互認(rèn)可度仍需增強(qiáng)
針對以上提及的保險(xiǎn)和銀保融合對于我國的農(nóng)村金融現(xiàn)狀改善意義，《通知》中提出了相應(yīng)的措施。《通知》要求強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)保障功能，推進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興專業(yè)化機(jī)制建設(shè)，在此基礎(chǔ)上加大銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)村服務(wù)融合力度，在服務(wù)渠道等方面發(fā)揮合力，更加便捷有效地提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。這其中，“合力”是核心詞。
在目前，縣域地區(qū)可以提供的正規(guī)金融服務(wù)仍是以抵押擔(dān)保作為重要前提的，而保險(xiǎn)應(yīng)起到的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)功能在促進(jìn)貸款可獲得性方面并未起到應(yīng)有的作用，這其中有產(chǎn)品設(shè)計(jì)的短板，也有兩類機(jī)構(gòu)在溝通及合作平臺設(shè)計(jì)方面的問題，這之間的障礙需要分別破除。
盡管針對縣域的金融產(chǎn)品差異化都相對較強(qiáng)，但對其專業(yè)化的要求是不可忽視的。在貸款和保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)期間，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就應(yīng)當(dāng)進(jìn)行有效溝通，在專業(yè)化分工的前提下整合二者的服務(wù)流程及環(huán)節(jié)，對潛在客戶的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和特征互通有無，這樣在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)才能更具針對性。保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)是銀行所關(guān)注的，在產(chǎn)品使用階段銀保的認(rèn)可度也才會更強(qiáng)。此外，建立銀行、保險(xiǎn)之間的數(shù)據(jù)等信息的共享機(jī)制也是極為必要的。對此，《通知》提到了協(xié)調(diào)推進(jìn)涉農(nóng)類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入央行征信系統(tǒng)等措施。單純的人為溝通必定會有疏漏，但當(dāng)各自的信息被匯總后，更多地隱藏在數(shù)據(jù)背后的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或業(yè)務(wù)機(jī)遇將會被發(fā)掘出來，也將為銀保融合提供更多可能性。
