武平縣萬安鎮(zhèn)白蓮塘水庫從沉睡的資產(chǎn)變成“綠色銀行”。張乃彬 攝
武平縣惠林卡發(fā)放儀式王發(fā)祥 攝
武平林農(nóng)李桂林展示第一本林權(quán)證。
李凌生 攝
武平縣林權(quán)服務(wù)中心，一名林農(nóng)正在辦理業(yè)務(wù)。賴志昌 攝
武平林農(nóng)鐘亮生利用林權(quán)抵押貸款發(fā)展林下養(yǎng)蜂。李凌生 攝
2017年，龍巖市以全國林改會議在武平召開為契機，積極打造“林業(yè)金融升級版”，在全國率先推出普惠制林業(yè)金融產(chǎn)品——“惠林卡”。這種手續(xù)簡便、隨用隨貸、利率優(yōu)惠的貸記卡一經(jīng)推出就受到林農(nóng)的廣泛歡迎。2017年12月，中國銀監(jiān)會、國家林業(yè)局、國土資源部聯(lián)合出臺關(guān)于推進林權(quán)抵押貸款有關(guān)工作的通知，龍巖市的相關(guān)經(jīng)驗被作為“可復(fù)制、可推廣的良好做法”，寫入文件正式向全國推廣。
實際上，作為“全國林改第一縣”，武平縣早在2004年就在全國率先開展林權(quán)抵押貸款試點工作。然而，由于原有體制機制的制約，要把綠色資源切實轉(zhuǎn)化為致富資本并不容易，林業(yè)金融的創(chuàng)新之路并不平坦。
醞釀 林業(yè)發(fā)展面臨“新五難”
2001年，一場集體林權(quán)制度改革在龍巖市武平縣萬安鎮(zhèn)捷文村開啟。作為“全國林改第一縣”，武平率先試點明晰林地產(chǎn)權(quán)、包林到戶，林農(nóng)造林育林、發(fā)展林下經(jīng)濟的積極性空前高漲。不過，種樹造林周期長、投入大，首要面臨的問題便是——錢從哪來？
捷文全村600多口人，家家戶戶靠山吃山，貸款難等問題困擾著數(shù)量眾多的林農(nóng)。“村民想發(fā)展林下經(jīng)濟，需要資金，沒有渠道，只能找人擔?；蚪韪呃J。”村支委李木生回憶說，當年找他做擔保的人一撥又一撥，“信得過的，擔保個三五萬元還好說，十萬元以上我也怕，都推掉了”。
在永平鎮(zhèn)昭信村，張玉蘭是山林大戶，他家承包近2000畝林地，種植了杉木、毛竹。他說，造林前景雖好，但杉樹生長期長，要花錢的地方可不少，其中，杉樹養(yǎng)護就是花錢的大頭?？山桢X無門，無奈只得借高利貸，最多時欠下30萬元外債，承受不小的負擔。
武平有林地324萬畝，其中商品林240多萬畝，林農(nóng)空有林權(quán)證，卻無法抵押變現(xiàn)?！傲洲r(nóng)們也想把山林當作房產(chǎn)一樣拿去抵押貸款，卻面臨著山林價值不好評估，銀行不敢放貸等問題，貸款很難?！蔽淦娇h林業(yè)局副局長吳吉富介紹，當年林農(nóng)們要想以林權(quán)抵押貸款，須通過擔保公司擔保。由于林權(quán)難變現(xiàn)，擔保公司積極性不高。但即便擔保公司愿擔保，手續(xù)也煩瑣，辦理需要一個月左右，貸款還是難。
如何破解這個難題？2004年6月，武平縣在全國率先開展林權(quán)抵押貸款試點工作，成立縣林地林木權(quán)屬登記中心和林權(quán)貸款擔保公司，由縣政府注資，為林農(nóng)提供林權(quán)擔保抵押貸款。不過，操作了幾年，效果并不理想，林權(quán)擔保貸款存在“評估難、擔保難、收儲難、流轉(zhuǎn)難、貸款難”等“五難”問題。
“一旦發(fā)生貸款風險，銀行也好，公司也好，都難以將林木資產(chǎn)變現(xiàn)?！蔽淦娇h農(nóng)村信用合作聯(lián)社相關(guān)負責人坦言，遇到發(fā)生山火，整個抵押價值就降低了，這會大大增加銀行的風險。
探索 “沉睡森林”變“綠色銀行”
2013年5月，武平出臺進一步深化集體林權(quán)制度改革措施和林權(quán)抵押貸款實施辦法，成立林業(yè)資源評估中心、林權(quán)收儲擔保中心、林權(quán)資產(chǎn)交易流轉(zhuǎn)中心，縣財政投入1500萬元建立林權(quán)收儲抵押擔?；穑y行的風險顧慮，推動開發(fā)林權(quán)直接抵押貸款業(yè)務(wù)。
“這在當時各地施行的林權(quán)抵押方案中，是貸款中間環(huán)節(jié)最少、最便捷的一種方式。通過評估林木價值，實現(xiàn)林權(quán)直接抵押貸款，這樣一來，貸款的風險其實就是由政府部門去承擔，讓銀行放心大膽地把錢貸給林農(nóng)?！眳羌徽f。
這項全省首創(chuàng)的舉措如同一場及時雨，讓不少林農(nóng)受惠，“沉睡的森林”搖身變成了“綠色銀行”。不過，由于評估過程復(fù)雜、費用高等原因，武平乃至龍巖的林權(quán)抵押貸款規(guī)模依舊增長有限。“林業(yè)生長和產(chǎn)生效益的周期比較長，可能三五年都沒收益?！痹邶垘r市林業(yè)局基金管理站站長梁益鵬看來，林權(quán)抵押貸款期限和林業(yè)生產(chǎn)周期不匹配也是造成林農(nóng)不敢輕易貸款的重要原因。
2017年，全國深化林改現(xiàn)場經(jīng)驗交流會在武平舉行，以此為契機，龍巖市的金融機構(gòu)順勢而為。龍巖銀監(jiān)分局著眼于武平實際，創(chuàng)新提出在“全國林改第一縣”打造“全國林權(quán)貸款第一卡”的構(gòu)想，并會同市林業(yè)局、信用聯(lián)社等單位于2017年7月在全國率先聯(lián)合推出“普惠金融·惠林卡”。
“惠林卡一次性授信5年，最高授信額30萬元，授信額度內(nèi)循環(huán)使用、隨貸隨還，貸款利率優(yōu)惠?！笔⌒庞寐?lián)社龍巖辦事處副主任蘇順金告訴，與此前林權(quán)抵押貸款方式相比，惠林卡具有以下顯著特點：免評估，免擔保，直接申辦；期限長，利率低，隨貸隨還；覆蓋廣，收費低，惠民利林等。
“原來辦理貸款差不多要半個月才能放款，現(xiàn)在隨時都可以取款。有政府貼息，自己一個月只要4厘多的利息?！钡谝慌觐I(lǐng)惠林卡的武平林農(nóng)謝永昌對說。
推廣 讓林農(nóng)更有“獲得感”
惠林卡在武平縣很快受到林農(nóng)的普遍歡迎，但在龍巖全市推廣的過程中，還是遇到了不少問題。
“為全面推廣惠林卡，市里還專門組織了專題調(diào)研?！?梁益鵬說。在調(diào)研中，他們發(fā)現(xiàn)，在推廣惠林卡業(yè)務(wù)過程中，存在著各縣（市、區(qū)）業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡、貸款利率偏高、林農(nóng)申請財政貼息困難等問題。
今年8月，在聯(lián)合調(diào)研的基礎(chǔ)上，龍巖市林業(yè)局聯(lián)合市財政局、市國土資源局、人民銀行龍巖市中心支行、中國銀監(jiān)會龍巖監(jiān)管分局、省農(nóng)村信用社龍巖辦事處等六家單位出臺了關(guān)于創(chuàng)新林業(yè)金融服務(wù)加快推進惠林卡業(yè)務(wù)的通知。這份文件不僅要求把政府和金融部門強農(nóng)惠農(nóng)的各項政策落到實處，最大限度讓利于農(nóng)，切實降低貸款利率，減免惠林卡年費，還提出簡化市級財政貼息程序的方法。
“原來計劃2018年全市惠林卡發(fā)放目標是5000張，沒想到8月就超額完成任務(wù)?！碧K順金說，在多部門聯(lián)合推動下，制約林權(quán)貸款規(guī)模增長的許多問題得到有效解決，這大大提升了惠林卡的推廣使用。截至2018年10月底，龍巖市已發(fā)放惠林卡6547張，授信額度51756.51萬元，用信金額34372.16萬元。
“下一階段將以做強做優(yōu)林權(quán)抵押貸款為第一關(guān)鍵任務(wù)，在全市各縣（市、區(qū)）的所有網(wǎng)點以全面推廣惠林卡為第一營銷重點。”蘇順金表示，未來，作為惠林卡業(yè)務(wù)主管單位，龍巖市農(nóng)信系統(tǒng)將緊盯“百姓富、生態(tài)美”目標，圍繞綠色信貸、鄉(xiāng)村振興、水土流失治理等重大戰(zhàn)略，不斷加大林業(yè)金融信貸投入，全力打造“龍巖農(nóng)信林業(yè)金融升級版”工程，力爭到2018年底當年林業(yè)貸款累計投放比上年增加25%以上，比其他貸款多增15個百分點以上。
