東南網(wǎng)10月22日訊（福建日報 劉必然 劉永良） 近日，辣椒采摘正當時，龍巖市永定區(qū)坎市鎮(zhèn)坎市街社區(qū)的農(nóng)民陳小華一頭扎進了100畝紅彤彤的辣椒地里?！拔矣觅J到的30萬元，流轉(zhuǎn)了60多畝土地，擴種了辣椒，今年預(yù)計增收120多萬元！”陳小華掩飾不住滿心喜悅。
這筆創(chuàng)業(yè)資金得益于永定供銷社的推薦?！拔覀兿蛏虡I(yè)銀行推薦優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶，并提供信用擔(dān)保。商業(yè)銀行根據(jù)推薦名單放貸，最多50萬元。考慮到種養(yǎng)殖成本回收周期較長，把貸款的周期定在三年。”永定供銷社主任李振雄說。據(jù)統(tǒng)計，從2017年2月放出第一筆20萬元的貸款算起，到如今已將126筆貸款發(fā)放給農(nóng)戶，共計4105萬元，供銷社推薦成功率超過了50%。申請對象主要來自家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社和種養(yǎng)大戶。
長期以來，永定供銷社在服務(wù)三農(nóng)中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村家庭正常信貸獲批率低于社會平均水平，經(jīng)常面臨“沒錢用，借錢難”的煩惱。為此，永定供銷社專門成立了供銷農(nóng)業(yè)服務(wù)公司，與銀行機構(gòu)合作，讓創(chuàng)新金融產(chǎn)品真正惠及三農(nóng)，讓農(nóng)戶完成“創(chuàng)業(yè)成功”的蝶變。
一開始，“好政策落不了地”是供銷農(nóng)業(yè)服務(wù)公司總經(jīng)理廖昌連最擔(dān)心的，“大多數(shù)農(nóng)戶沒有專業(yè)的金融知識，加上市面上五花八門的貸款難免讓他們心存疑慮”。為了讓農(nóng)戶搞懂弄通，供銷社開始嘗試通過商業(yè)銀行的基層服務(wù)網(wǎng)點由點及面地擴大宣傳。去年9月，供銷社組織了一場助農(nóng)金融宣傳推進會，編發(fā)了5000份通俗宣傳冊。同時，定期和貸款農(nóng)戶座談，搜集農(nóng)戶反饋的第一手信息。
“回收周期較長，信用風(fēng)險管控就顯得尤為重要。” 李振雄介紹，放款前，由供銷社和商業(yè)銀行各派一名代表展開聯(lián)合入戶調(diào)查，嚴把材料審核、信用查詢等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，形成推薦表和資料圖片提交商業(yè)銀行的上級單位。
“調(diào)查員經(jīng)常要在田間地頭奔波，建檔、評級、授信，為農(nóng)民提供一條龍服務(wù)。”廖昌連笑著說。
根據(jù)相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范，以往農(nóng)民貸款達到30萬元以上，通常就需要6名自然人擔(dān)保，而在供銷社推薦和基金擔(dān)保下，擔(dān)保人數(shù)降至3名。
“貸款的門檻降低了，也省去了農(nóng)民到處跑人情需要耗費的人力物力?！?李振雄說，“如今，擔(dān)?；鹨?guī)模已達1300萬元，按照擔(dān)?；鸷头刨J規(guī)模比例為1∶10的約定，商業(yè)銀行貸款的總金額為1.3億元，能讓更多農(nóng)民受益?！?/p>
截至目前，永定助農(nóng)貸款申請金額主要集中20萬元~50萬元。供銷社正和其他金融機構(gòu)開展小額貸款合作，讓10萬元以下授信的生產(chǎn)規(guī)模更小的小微農(nóng)戶更快拿到創(chuàng)業(yè)基金。
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農(nóng)村金融服務(wù)要完善資金供給體系
福建日報 劉必然
近年來，在“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新”的政策指導(dǎo)下，各類針對農(nóng)村的普惠金融產(chǎn)品種類漸增。福建省政府發(fā)展研究中心產(chǎn)業(yè)處處長朱四海指出，和“三農(nóng)”催生的巨大金融產(chǎn)品和服務(wù)需求相比，我國目前面向“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給仍然相對不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨來自市場和自然的雙重風(fēng)險，這使我國商業(yè)銀行主導(dǎo)下的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)很難向廣大農(nóng)村地區(qū)普及。因此，政府需要大力發(fā)展政策性金融，為農(nóng)民提供不可或缺的資金支持，解決“三農(nóng)”的金融服務(wù)訴求。
朱四海認為，永定供銷社為農(nóng)民提供了更多的創(chuàng)業(yè)資金來源，創(chuàng)新的做法值得鼓勵。同時，“要將地區(qū)的現(xiàn)象培育成為可推廣、可復(fù)制的模式，還要站在資金的需求者和供給者的方面綜合考慮”。
一是統(tǒng)籌供給側(cè)資金的成本。農(nóng)民是否可以承受貸款利率，收益是否可以覆蓋資金成本，這是影響普惠范圍的關(guān)鍵因素。從短期來看，可以發(fā)揮財政資金的引導(dǎo)優(yōu)勢，采取政府貼息等公共政策，引導(dǎo)農(nóng)民廣泛參與，確保普惠金融業(yè)務(wù)落地。但要形成長期的良性循環(huán)，必須提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力和資本有效增值能力，從“輸血”轉(zhuǎn)化為“造血”。
二是兼顧供給側(cè)資金的風(fēng)險。農(nóng)民缺乏持續(xù)的盈利記錄和完整的交易信息，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行為的可靠性難以納入金融機構(gòu)評估體系。因此，需要進一步完善信用體系和防范金融風(fēng)險，引入金融保險機制和風(fēng)險鑒別機制。通過“農(nóng)戶+銀行+保險”的模式，打通資金聯(lián)通的鏈條。
朱四海說，面向三農(nóng)的金融服務(wù)，必須強調(diào)問題導(dǎo)向和城鄉(xiāng)公平原則，調(diào)低金融機構(gòu)在農(nóng)村盈利的期待值。在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，資本雄厚的國有銀行作為供給的主體，有責(zé)任推動普惠金融產(chǎn)品服務(wù)鄉(xiāng)村振興。同時，“三農(nóng)”延伸出的金融市場還需要更多社會資本的參與。面對農(nóng)村資金供給不足的現(xiàn)狀，迫切需要不同類型的金融機構(gòu)通過金融創(chuàng)新投放更加豐富、多元的金融服務(wù)和產(chǎn)品，提供更多的資金渠道選擇，也降低農(nóng)民的資金使用成本。
