黨的十九大報(bào)告指出，鞏固和完善農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度，深化農(nóng)村土地制度改革，完善承包地“三權(quán)”分置制度。深化農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，保障農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)益，壯大集體經(jīng)濟(jì)。2018年中央一號(hào)文件進(jìn)一步指出，推動(dòng)資源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股東，探索農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)新的實(shí)現(xiàn)形式和運(yùn)行機(jī)制。
福建省農(nóng)信聯(lián)社副主任劉愛暉表示，作為農(nóng)村金融主力軍，福建農(nóng)信強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，主動(dòng)對(duì)接產(chǎn)權(quán)改革催生的金融需求，結(jié)合實(shí)際，積極摸索，大膽創(chuàng)新，涌現(xiàn)出“農(nóng)房樂”“福田貸”“福林貸”“船網(wǎng)指標(biāo)質(zhì)押貸款”等創(chuàng)新舉措和產(chǎn)品，喚醒農(nóng)村沉睡資產(chǎn)，有效盤活農(nóng)村資源，不斷增加農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入，為鄉(xiāng)村振興注入金融活水。
尤溪茶園
下活“兩權(quán)”資源這盤棋
為賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利，擴(kuò)大農(nóng)民增加財(cái)產(chǎn)性收入渠道，2015年底全國(guó)人大授權(quán)232個(gè)試點(diǎn)地區(qū)允許以農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、授權(quán)59個(gè)試點(diǎn)地區(qū)允許農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作由此拉開了序幕。
“晉江是最早‘吃螃蟹’的地區(qū)。我們不但是第一批試點(diǎn)地區(qū)，實(shí)際上，早在試點(diǎn)之前，晉江農(nóng)商銀行就已開展過(guò)類似貸款產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)我們是晉江轄內(nèi)唯一開辦農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行?！睍x江農(nóng)商銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受時(shí)表示，晉江農(nóng)商銀行推出的是一款叫做“農(nóng)房樂”的產(chǎn)品。自開辦以來(lái)，晉江農(nóng)商銀行已累計(jì)發(fā)放“農(nóng)房樂”金額超過(guò)40億元，受益農(nóng)戶超過(guò)萬(wàn)戶。
東山村是遠(yuǎn)近聞名的陶瓷之鄉(xiāng)，85%村民以瓷磚銷售為業(yè)，全村瓷磚年銷售額過(guò)億元。憑借瓷磚產(chǎn)業(yè)，10多年下來(lái)，東山人富民安。新村建起28棟別墅，220多座三層商住樓，還有100多套外來(lái)工公寓。既有成熟穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)，又有國(guó)土部門統(tǒng)一確權(quán)的證件，2016年12月7日，在晉江市政府的牽頭組織下，晉江農(nóng)商銀行對(duì)磁灶鎮(zhèn)東山建材市場(chǎng)進(jìn)行批量授信與授牌，目前，東山村有近百戶宅基地兩證齊全的農(nóng)戶，晉江農(nóng)商銀行對(duì)其實(shí)行3年期自助循環(huán)、利率在原定價(jià)再下降10%、農(nóng)房采取自主評(píng)估（每戶可節(jié)省2000元左右評(píng)估費(fèi)），總授信金額達(dá)1億元。
張金劍使用的正是這一款“農(nóng)房樂”，“我是東山村拿到‘兩權(quán)’證件以后第一個(gè)在農(nóng)商銀行辦理抵押貸款的。做生意嘛，進(jìn)貨經(jīng)常需要資金周轉(zhuǎn)，取得農(nóng)商銀行授信后，只需在手機(jī)上操作就可以拿到貸款，而且最重要的是利息按天算，‘農(nóng)房樂’真是幫了我的大忙。”張金劍對(duì)表示，自己是2016年首次辦理“農(nóng)房樂”，一次授信是3年有效期。當(dāng)詢問他一共用過(guò)幾次貸款時(shí)，他笑著說(shuō)，已經(jīng)記不清這2年間用過(guò)多少次了。
晉江農(nóng)商銀行農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)的典型做法與推廣模式，也受到各級(jí)黨委政府及社會(huì)各界的高度關(guān)注和贊譽(yù)。2013年，晉江農(nóng)商銀行被人行福州中心支行推薦赴京參加人總行召開的農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)座談會(huì)并作經(jīng)驗(yàn)介紹（系福建省內(nèi)惟一的金融機(jī)構(gòu)）；2016年12月由人民銀行總行及中國(guó)人民廣播電臺(tái)等10家媒體組成的中央媒體團(tuán)，了解農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)開辦情況，中國(guó)人民銀行總行相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)充分肯定該行試點(diǎn)工作成果，“農(nóng)房樂”也被晉江市政府授予2016年度“金融創(chuàng)新項(xiàng)目”和“最具人氣金融產(chǎn)品”。
為了幫助更多像張金劍一樣的村民，除了“農(nóng)房樂”之外，晉江農(nóng)商銀行還推出多款金融產(chǎn)品，如以合法持有、權(quán)能完整的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織股權(quán)出質(zhì)作為債權(quán)擔(dān)保的“集股貸”等，幫助農(nóng)民解決貸款難的問題。
在永安市——全國(guó)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記頒證試點(diǎn)單位、福建省全面推進(jìn)試點(diǎn)縣（市、區(qū)），為切實(shí)解決農(nóng)民農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的“資金瓶頸”，永安市農(nóng)信聯(lián)社推出了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款——“福田貸”，為助力鄉(xiāng)村振興引入金融活水。
青水畬族鄉(xiāng)政府有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴，政府與農(nóng)信社通過(guò)“三步走”形成合力，推動(dòng)“福田貸”落地。
第一步，農(nóng)信社在授信前通過(guò)當(dāng)?shù)卣v村負(fù)責(zé)人與“村兩委”配合，調(diào)查摸底，結(jié)合農(nóng)戶信用程度、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力，建立授信“白名單”，以“信用+經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押”模式進(jìn)行整村授信。
第二步，“村兩委”或黨員骨干牽頭組建不以盈利為目的的專業(yè)合作社，提名符合授信條件的社員，報(bào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府審核把關(guān)后交農(nóng)信社確認(rèn)。
第三步，農(nóng)信社將確認(rèn)后的擬授信農(nóng)戶名單和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押材料統(tǒng)一報(bào)農(nóng)業(yè)局進(jìn)行質(zhì)押登記備案，再根據(jù)備案土地面積等情況，結(jié)合農(nóng)戶信用程度、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力評(píng)級(jí)授信。無(wú)需農(nóng)戶逐一到農(nóng)信社辦理，簡(jiǎn)化了辦理手續(xù)，方便了廣大農(nóng)戶。
“福田貸”的“誕生”、升級(jí)和推廣，離不開永安市各級(jí)政府的支持。永安市財(cái)政籌集專項(xiàng)資金支持“福田貸”農(nóng)村金融改革工作，對(duì)單個(gè)農(nóng)戶5萬(wàn)元以內(nèi)（含5萬(wàn)元）的“福田貸”貸款貼息應(yīng)補(bǔ)盡補(bǔ)，不設(shè)上限，切實(shí)發(fā)揮了公共財(cái)政支持農(nóng)村普惠金融作用。貼息工作由永安市農(nóng)信聯(lián)社根據(jù)“福田貸”貸款投放情況統(tǒng)一制作《“福田貸”貼息情況表》，并統(tǒng)一送到農(nóng)業(yè)局審核發(fā)放。對(duì)符合貼息條件的“福田貸”，可享受年貼息2.5%，大大降低了農(nóng)戶的成本，扣除貼息后，農(nóng)戶承擔(dān)的月利率低至3.82‰。
截至2018年8月末，永安市15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）全面推廣了“福田貸”業(yè)務(wù)，授信218個(gè)村，8182戶，達(dá)37384萬(wàn)元，貸款發(fā)放218個(gè)村，6803戶，貸款金額22908萬(wàn)元。
永安農(nóng)信社”福田貸“宣傳欄
賦予林農(nóng)“靠山吃山”新內(nèi)涵
既然農(nóng)村土地可以抵押，那么對(duì)于閩西擁有大片林地的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，林權(quán)是不是也可以拿來(lái)抵押？這是困擾龍巖市武平縣農(nóng)信聯(lián)社工作人員多年來(lái)的問題。
武平縣地處閩粵贛三省結(jié)合部，是習(xí)近平總書記親手抓起、親自主導(dǎo)的集體林權(quán)制度改革的發(fā)源地，全國(guó)林改第一縣，其轄區(qū)內(nèi)的萬(wàn)安鎮(zhèn)捷文村更是全國(guó)林改策源地，是全國(guó)第一本新版林權(quán)證的誕生地。在這一有利背景之下，武平縣農(nóng)信聯(lián)社大膽實(shí)踐，率先發(fā)行了全國(guó)第一張“普惠金融·惠林卡”。
“林農(nóng)直接憑‘三證’，即身份證、婚姻證明、林權(quán)證或林下經(jīng)濟(jì)有關(guān)證明，就可以辦理惠林卡，最快2天實(shí)現(xiàn)資金到賬。我們的惠林卡一次核定、隨用隨貸，授信最長(zhǎng)5年，可以滿足林農(nóng)、林業(yè)小微企業(yè)主生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等多項(xiàng)資金需求?！蔽淦娇h農(nóng)信聯(lián)社黨委書記、理事長(zhǎng)闕臻在接受時(shí)表示，惠林卡真正盤活了林產(chǎn)，同時(shí)賦予了林農(nóng)“靠山吃山”的新內(nèi)涵。
從福建省農(nóng)信聯(lián)社龍巖辦事處得知，惠林卡一經(jīng)推出，便以其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)廣受林農(nóng)歡迎。不但是武平，龍巖轄內(nèi)7家行社均已開辦惠林卡業(yè)務(wù)，截至8月末，已發(fā)放惠林卡4504張，授信額度3.66億元，用信額度2.30億元。
“惠林卡切實(shí)解決了林農(nóng)融資難、貸款難、融資貴、手續(xù)復(fù)雜等難題?！备＝ㄊ∞r(nóng)信聯(lián)社龍巖辦事處有關(guān)負(fù)責(zé)同志對(duì)表示。
謝永昌是捷文村的一名農(nóng)民，主要以種植草珊瑚和靈芝為生，在中，他興奮地向展示了自己的兩本林權(quán)證和惠林卡，“明年我還要擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，要再種植100畝的靈芝，估計(jì)需要六七十萬(wàn)的本錢，我已經(jīng)想好了，到時(shí)候再找信用社去借錢，在農(nóng)村，我們還是和信用社的關(guān)系最緊密。”謝永昌隨后還帶去他的林地看了自己養(yǎng)殖的靈芝。
武平縣林地面積328.6萬(wàn)畝、森林覆蓋率達(dá)到79.7%，可以說(shuō)農(nóng)民的生活離不開森林，如果從事的不是直接的林下產(chǎn)業(yè)，那么謀生的營(yíng)生也定與林業(yè)脫不了關(guān)系，因此惠林卡自誕生來(lái)，它的定位不但服務(wù)于林下產(chǎn)業(yè)，與林業(yè)相關(guān)的周邊產(chǎn)業(yè)也要一并覆蓋。
邱廣紅是武平縣云礤村的一名村民，由于云礤村地處國(guó)家級(jí)自然保護(hù)區(qū)梁野山的南麓，空氣宜人、風(fēng)景優(yōu)美，因此邱廣紅辦起了休閑農(nóng)家樂?！拔易约悍N菜，還養(yǎng)了100只雞和100只鴨，最多的一次，同時(shí)接待了550人的旅游團(tuán)在我這里吃飯?！鼻駨V紅依托森林資源開辦的農(nóng)家樂亦屬于林下經(jīng)濟(jì)，因此武平縣農(nóng)信聯(lián)社在審核資料后也為他辦理了惠林卡，“以前貸款2000元還要去村委會(huì)蓋章，現(xiàn)在好了，在手機(jī)上操作錢就來(lái)了，效率非常高。”邱廣紅感慨。
森林覆蓋率76.8%的三明市和武平縣情況類似，但又不盡相同，比如其轄區(qū)內(nèi)的飽飯坑村，林業(yè)資源特別豐富，但是因?yàn)槭芰謾?quán)評(píng)估、流轉(zhuǎn)兩大難題影響，授信覆蓋面一直比較低。
為此，福建農(nóng)信創(chuàng)新思路，在三明市首創(chuàng)推出了“福林貸”的模式，由眾多林農(nóng)出資成立合作社并設(shè)立擔(dān)?；穑瑸榱洲r(nóng)提供擔(dān)保，林農(nóng)再把林權(quán)作為反擔(dān)保給合作社，對(duì)林權(quán)實(shí)行免評(píng)估并在林業(yè)部門統(tǒng)一備案。一旦貸款形成不良，可由政府林權(quán)收儲(chǔ)中心進(jìn)行統(tǒng)一收儲(chǔ)?！案Ａ仲J”有效破解了三大難題：
一是破解了小額林權(quán)擔(dān)保難。通過(guò)制度設(shè)計(jì)，由林權(quán)直接抵押變?yōu)殚g接抵押，破解了零星分散的林權(quán)無(wú)法成片抵押的難題。
二是破解了小額林權(quán)評(píng)估難。通過(guò)自主評(píng)估，破解了目前林權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)不足、評(píng)估手續(xù)繁瑣，以及收取評(píng)估費(fèi)增加林農(nóng)負(fù)擔(dān)等難題。
三是破解了小額林權(quán)處置難。通過(guò)建立“村民互幫互助—村委會(huì)集中統(tǒng)一處置”的方式，封閉運(yùn)作，破解了小額林權(quán)無(wú)法成片流轉(zhuǎn)或收儲(chǔ)的難題。
“福林貸”一經(jīng)推廣就廣受歡迎，并受到了中央和福建省委省政府領(lǐng)導(dǎo)的高度肯定，并獨(dú)家榮獲2017年度福建省金融創(chuàng)新項(xiàng)目一等獎(jiǎng)。了解到，“福林貸”推出后，僅半年時(shí)間，飽飯坑村的授信覆蓋面就從不到10%提高到50%以上。
“福林貸”產(chǎn)品推廣現(xiàn)場(chǎng)
做好海洋產(chǎn)業(yè)資源的藍(lán)色“文章”
福建陸地海岸線長(zhǎng)達(dá)3751.5千米，長(zhǎng)度為全國(guó)第二。沿海屬亞熱帶海洋和大陸架淺海，魚、蝦、貝、藻種類繁多，經(jīng)濟(jì)魚、對(duì)蝦、扇貝等海珍品資源豐富，是我國(guó)的主要漁區(qū)。
面對(duì)福建省海洋經(jīng)濟(jì)這片“藍(lán)?！?，福建農(nóng)信大力發(fā)展“藍(lán)色金融”，適時(shí)推出海域使用權(quán)抵押貸款、船舶抵押貸款、船網(wǎng)指標(biāo)質(zhì)押貸款等抵押貸款新品種，讓海洋資產(chǎn)“活”起來(lái)，為漁業(yè)生產(chǎn)融資打開了一條綠色通道，有效盤活了海洋產(chǎn)業(yè)資源。
福州市連江縣是全國(guó)知名的漁業(yè)大縣，海洋經(jīng)濟(jì)為連江縣經(jīng)濟(jì)的快速騰飛奠定了基礎(chǔ)，已成為連江縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最重要的產(chǎn)業(yè)。20多年來(lái)，連江縣水產(chǎn)品總量連年位居全省第一、縣級(jí)全國(guó)第二，是名副其實(shí)的海洋漁業(yè)大縣。
寧德農(nóng)商行助力藍(lán)色經(jīng)濟(jì)
2016年，為促進(jìn)漁業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，嚴(yán)格控制海洋捕撈強(qiáng)度，國(guó)家出臺(tái)了漁船更新改造補(bǔ)助的政策，支持當(dāng)?shù)貪O船技術(shù)改造升級(jí)，連江縣農(nóng)信聯(lián)社順應(yīng)形勢(shì)迅速出臺(tái)船網(wǎng)指標(biāo)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)是在船舶建造過(guò)程中前期對(duì)捕撈指標(biāo)質(zhì)押待船舶建成后追加船舶抵押的業(yè)務(wù)，是對(duì)船網(wǎng)指標(biāo)進(jìn)行質(zhì)押的一種新嘗試。截至6月末，船網(wǎng)指標(biāo)質(zhì)押貸款共發(fā)放 132 筆，發(fā)放金額2.03億元，余額1.81億元，極大緩解了漁民對(duì)建造漁船的資金需求，進(jìn)一步促進(jìn)漁船技改。
截至今年上半年，連江縣農(nóng)信聯(lián)社各項(xiàng)貸款余額72.99億元，各項(xiàng)貸款戶數(shù)5.02萬(wàn)戶，貸款面達(dá)42%（全縣戶數(shù)12萬(wàn)戶），其中海洋漁業(yè)貸款29.24億元，占貸款總額的40.06%。海洋漁業(yè)貸款主要投向?yàn)轷U魚養(yǎng)殖生產(chǎn)11.68億元，蝦蟹養(yǎng)殖2.49億元，蟶蛤養(yǎng)殖2.64億元，海帶養(yǎng)殖及加工1.2億元，海參養(yǎng)殖0.17億元，海洋捕撈生產(chǎn)5.67 億元，支持其他海洋漁業(yè)生產(chǎn)5.39億元，有力支持了連江縣海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
而霞浦縣農(nóng)信聯(lián)社推出的“海參寶”倉(cāng)單質(zhì)押貸款，成為了霞浦縣溪南鎮(zhèn)海參養(yǎng)殖戶董慶亨發(fā)展海參產(chǎn)業(yè)的好幫手。2017年底董慶亨投資養(yǎng)殖了1萬(wàn)多斤海參苗，今年收獲4萬(wàn)多斤的海參，但是豐產(chǎn)并不一定就能豐收。今年海參價(jià)格放的很低，每斤價(jià)格在46－47元。董慶亨就想將海參都加工成拉缸鹽以半成品銷售，這樣一變，又遇到周轉(zhuǎn)資金不足的矛盾。沒有賣，本錢還沒回收回來(lái)，資金也周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)。后來(lái)，霞浦縣農(nóng)信聯(lián)社了解到董慶亨的情況，就主動(dòng)上門推薦了“海參寶”，董慶亨把拉缸鹽海參存儲(chǔ)在倉(cāng)儲(chǔ)公司，用海參倉(cāng)單作質(zhì)押，貸到了70萬(wàn)元。這不僅解決了他的流動(dòng)資金問題，又可以提高海參產(chǎn)品附加值和議價(jià)的能力。近年來(lái)霞浦縣農(nóng)信聯(lián)社在助力海參養(yǎng)殖、海參加工產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，還推動(dòng)海參餌料（海帶、龍須菜）產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，打響了霞浦海參作為“福建十大漁業(yè)品牌”的名號(hào)?！ ?/p>
（調(diào)研組成員：盧必成、郭丁源、欒相科、劉丹陽(yáng)、張自芳、李楊、宋時(shí)飛等；本篇執(zhí)筆：欒相科、張自芳）
